Kulutusluottojen korkokatto on vuonna 2026 15 prosenttiyksikköä yli korkolain viitekoron, kuitenkin enintään 20 prosenttia. Viitekorko on 2,50 prosenttia 1.7.–31.12.2026, joten kulutusluoton nimelliskorko saa nyt olla enintään 17,5 prosenttia. Muut luottokustannukset saavat olla enintään 0,01 prosenttia luoton määrästä päivässä ja enintään 150 euroa vuodessa.
Katto rajaa pois kalleimmat luotot, mutta se ei tee lainasta halpaa. 10 000 euron laina 17,5 prosentin korolla maksaa viidessä vuodessa yli 5 000 euroa korkoa. Sama laina 6 prosentin korolla maksaa 1 600 euroa.
Alla ovat korkokaton säännöt, niiden vaikutus hakijaan ja laskelma siitä, mitä katon ja markkinakoron ero tarkoittaa euroina.
Mitä korkokatto tarkalleen sanoo?
Korkokatto on kirjattu kuluttajansuojalain 7 lukuun. Nykyinen versio tuli voimaan 1.10.2023 ja sisältää kolme rajaa:
- Korko. Luoton nimelliskorko saa olla enintään korkolain 12 §:n mukainen viitekorko lisättynä 15 prosenttiyksiköllä.
- Ehdoton yläraja. Korko ei saa koskaan ylittää 20 prosenttia, vaikka viitekorko nousisi yli 5 prosentin.
- Muut luottokustannukset. Koron lisäksi perittävät kulut saavat olla enintään 0,01 prosenttia luoton määrästä päivässä, kuitenkin enintään 150 euroa vuodessa.
Suomen Pankki vahvistaa viitekoron puolivuosittain. Ajalla 1.7.–31.12.2026 se on 2,50 prosenttia, samoin kuin edellisellä puolivuotiskaudella. Enimmäiskorko on siten 17,5 prosenttia koko vuoden 2026.
Jos luotonantaja perii katon ylittävää korkoa tai kuluja, kuluttajalla ei kuluttajansuojalain mukaan ole velvollisuutta maksaa korkoa tai luottokustannuksia lainkaan. Sääntöjen noudattamista valvovat Kilpailu- ja kuluttajavirasto ja Finanssivalvonta.
Mitä 0,01 prosenttia päivässä tarkoittaa käytännössä?
Muiden kulujen katto on helppo ohittaa, mutta se on hakijalle olennainen. Se rajoittaa avausmaksuja, tilinhoitomaksuja, nostopalkkioita ja muita korkoa täydentäviä kuluja.
| Luoton määrä | Kulut enintään päivässä | Kulut enintään vuodessa |
|---|---|---|
| 1 000 € | 0,10 € | 36,50 € |
| 2 000 € | 0,20 € | 73,00 € |
| 5 000 € | 0,50 € | 150,00 € |
| 10 000 € | 1,00 € | 150,00 € |
| 20 000 € | 2,00 € | 150,00 € |
Yli noin 4 100 euron luotoissa 150 euron vuosikatto tulee vastaan ennen päiväkohtaista rajaa. Kulut eivät siis kasva luoton koon mukana loputtomiin. Pienissä luotoissa kulut jäävät muutamaan kymmeneen euroon vuodessa.
Kulut näkyvät kokonaisuudessaan vain todellisessa vuosikorossa. Jos vertaat tarjouksia pelkän nimelliskoron perusteella, kulut jäävät huomaamatta. Lue erosta tarkemmin artikkelista todellinen vuosikorko vs nimelliskorko.
Mitä korkokatto tarkoittaa lainan hakijalle?
Käytännössä katto tarkoittaa kolmea asiaa.
Kalleimmat luotot ovat poistuneet markkinoilta. Ennen vuotta 2019 pienlainoissa todellinen vuosikorko saattoi olla satoja prosentteja. Nykyinen katto tekee sellaisen mahdottomaksi.
Katto koskee kaikkia kuluttajaluottoja samalla tavalla. Sama raja koskee pankin kulutusluottoa, rahoitusyhtiön joustoluottoa ja verkkokaupan osamaksua. Poikkeuksena ovat asuntolainat ja eräät esineen vakuudella myönnettävät luotot, joita säännellään erikseen.
Luotonantajan on arvioitava maksukykysi. Korkokatto tuli samassa uudistuspaketissa, joka tiukensi luotonantajan velvollisuutta arvioida hakijan luottokelpoisuus. Luotonantaja tarkistaa nykyään sekä maksuhäiriömerkinnät että positiivisen luottotietorekisterin tiedot luotoistasi ja tuloistasi. Lue lisää artikkelista positiivinen luottotietorekisteri ja lainahakemus.
Mitä korkokatto ei tarkoita?
Korkokatto on yläraja, ei hintalappu. Moni ymmärtää sen väärin, ja väärinkäsitys voi maksaa tuhansia euroja.
Katto ei tee lainasta halpaa. 17,5 prosentin korko on edelleen korkea. Se on suunnilleen luottokorttien ja pienlainojen tasoa, ei pankkilainan tasoa.
Katto ei tarkoita, että kaikki saavat saman koron. Luotonantaja hinnoittelee riskin. Vakaat tulot, vähäiset muut luotot ja pitkä työsuhde tuottavat yleensä matalamman korkotarjouksen. Heikompi maksukyky tuottaa korkeamman tai hylkäyksen.
Katto ei koske viivästyskorkoa ja perintäkuluja. Jos maksut myöhästyvät, kulut kasvavat katon ulkopuolella. Korkolain mukainen viivästyskorko on 9,5 prosenttia 1.7.–31.12.2026, ja perintäkulut tulevat sen päälle.
Katto ei suojaa ylivelkaantumiselta. Se rajoittaa yhden luoton hintaa, ei luottojen määrää. Viisi pientä luottoa 15 prosentin korolla on yhä kallis kokonaisuus.
Miten katto vertautuu tyypillisiin markkinakorkoihin?
Korkokatto on kaukana siitä, mitä hyvän maksukyvyn hakija yleensä maksaa. Vakuudettomien kulutusluottojen korot vaihtelevat tyypillisesti muutamasta prosentista katon tuntumaan hakijan, summan ja luotonantajan mukaan.
Karkea jako näyttää usein tältä:
- Pankkien kulutusluotot suuremmille summille ja vakaan talouden hakijoille: usein yksinumeroinen korko.
- Rahoitusyhtiöiden vakuudettomat lainat ja yhdistelylainat: vaihteluväli on laaja, ja tarjous riippuu vahvasti hakijan tiedoista.
- Pienet joustoluotot, luottokortit ja osamaksut: korko on usein lähellä kattoa.
Nämä ovat yleisiä havaintoja, eivät takuita. Sama hakija voi saada eri luotonantajilta hyvin erilaisia tarjouksia, koska jokainen arvioi riskin omalla mallillaan. Juuri siksi lainan kilpailutus kannattaa: yhdellä hakemuksella näet, mihin oma korkosi asettuu.
Esimerkki: 10 000 euron laina 5 vuodeksi eri koroilla
Alla on laskettu 10 000 euron laina 60 kuukauden takaisinmaksuajalla annuiteettimenetelmällä. Luvuissa ei ole avausmaksua eikä tilinhoitomaksuja, jotta koron vaikutus näkyy puhtaana.
| Nimelliskorko | Kuukausierä | Maksat yhteensä | Korkokulut |
|---|---|---|---|
| 6 % | 193,33 € | 11 600 € | 1 600 € |
| 10 % | 212,47 € | 12 748 € | 2 748 € |
| 15 % | 237,90 € | 14 274 € | 4 274 € |
| 17,5 % (katto) | 251,22 € | 15 073 € | 5 073 € |
Katon ja 6 prosentin koron ero on 3 473 euroa samassa lainassa. Kuukausierän ero on 58 euroa, mikä ei kuulosta paljolta, mutta viidessä vuodessa siitä kertyy kolmasosa lainasummasta.
Jos lisäät taulukkoon katon sallimat kulut, 150 euroa vuodessa, viiden vuoden aikana kokonaiskustannus nousee vielä 750 eurolla. Katon tuntumassa oleva laina voi siis maksaa yli 5 800 euroa 10 000 euron lainasta. Voit laskea oman tilanteesi lainalaskurilla tai lukea tarkemmin artikkelista mitä 10 000 euron laina maksaa eri koroilla.
Miten saat kattoa matalamman koron?
Korkoon vaikuttavat tekijät ovat pitkälti samat kaikilla luotonantajilla. Voit vaikuttaa osaan niistä ennen hakemusta.
- Vertaile. Yksittäinen tarjous ei kerro, oletko saamassa hyvän vai huonon koron. Vasta useampi tarjous näyttää haarukan.
- Pidä hakemus totuudenmukaisena ja täydellisenä. Luotonantaja vertaa ilmoittamiasi tietoja positiivisen luottotietorekisterin tietoihin. Ristiriidat heikentävät tarjousta tai johtavat hylkäykseen.
- Vähennä muita luottoja ennen hakemista. Luottokorttien käyttämätön luottoraja ja pienet joustoluotot laskevat maksuvaraasi luotonantajan silmissä.
- Harkitse laina-aikaa. Lyhyempi laina-aika tuottaa pienemmän kokonaiskustannuksen, vaikka korko olisi sama.
- Yhdistä kalliit luotot. Jos sinulla on useita katon tuntumassa olevia luottoja, yhdistelylaina yhdellä matalammalla korolla voi laskea kokonaiskustannusta. Se kannattaa vain, jos uuden lainan todellinen vuosikorko on aidosti vanhoja matalampi.
Muista, että korko on vain yksi osa päätöstä. Laina kannattaa ottaa vain, jos sille on selkeä tarve ja kuukausierä mahtuu talouteesi myös silloin, kun tulot notkahtavat.
Lainatutka.fi tekee kaupallista yhteistyötä lainanvälityspalveluiden kanssa. Se ei vaikuta artikkelin sisältöön eikä aiheuta sinulle kuluja.
Yhteenveto
- Kulutusluoton korko saa olla 2026 enintään 15 prosenttiyksikköä yli viitekoron eli 17,5 prosenttia, eikä koskaan yli 20 prosenttia.
- Muut luottokustannukset saavat olla enintään 0,01 prosenttia luoton määrästä päivässä ja 150 euroa vuodessa.
- Katto on yläraja, ei tavallinen hinta. Hyvän maksukyvyn hakija saa usein selvästi matalamman koron.
- 10 000 euron lainassa 5 vuodeksi ero 6 ja 17,5 prosentin välillä on lähes 3 500 euroa.
- Viivästyskorko ja perintäkulut jäävät katon ulkopuolelle, joten laina kannattaa mitoittaa niin, että maksut eivät myöhästy.
Usein kysytyt kysymykset
- Mikä on kulutusluottojen korkokatto vuonna 2026?
- Kulutusluoton nimelliskorko saa olla enintään 15 prosenttiyksikköä yli korkolain viitekoron. Viitekorko on 2,50 prosenttia 1.7.–31.12.2026, joten enimmäiskorko on 17,5 prosenttia. Korko ei koskaan saa ylittää 20 prosenttia, vaikka viitekorko nousisi.
- Koskeeko korkokatto muita kuluja kuin korkoa?
- Kyllä. Muut luottokustannukset, kuten avausmaksu ja tilinhoitomaksut, saavat olla yhteensä enintään 0,01 prosenttia luoton määrästä päivässä ja enintään 150 euroa vuodessa.
- Koskeeko korkokatto vanhoja lainoja?
- Nykyinen korkokatto koskee 1.10.2023 jälkeen tehtyjä luottosopimuksia. Vanhempiin sopimuksiin sovelletaan niiden tekohetkellä voimassa olleita sääntöjä, joskin aiemmatkin katot ovat rajoittaneet korkoa vuodesta 2019 alkaen.
- Mitä tapahtuu, jos luotonantaja perii katon ylittävää korkoa?
- Kuluttajansuojalain mukaan kuluttajalla ei silloin ole velvollisuutta maksaa luoton korkoa tai muita luottokustannuksia lainkaan. Katon ylittämisestä kannattaa ilmoittaa kuluttajaneuvontaan.
- Tarkoittaako korkokatto, että laina on edullinen?
- Ei. Korkokatto on vain yläraja. Hyvän maksukyvyn hakija saa usein selvästi kattoa matalamman koron, ja siksi tarjouksia kannattaa vertailla todellisen vuosikoron perusteella.
Aloita lainojen vertailu
Täytä alustavat tiedot ja vertaile lainanvälityspalveluita. Hakemus ei sido ottamaan lainaa.
Kilpailuta laina