Positiivinen luottotietorekisteri on Verohallinnon Tulorekisteriyksikön ylläpitämä rekisteri, jossa ovat kaikki yksityishenkilöiden luotot ja tulorekisteriin ilmoitetut tulot. Luotonantajan on tarkistettava rekisteri ennen luottopäätöstä. Kun haet lainaa vuonna 2026, pankki näkee luottosi, niiden saldot ja kuukausierät sekä tulosi suoraan rekisteristä.
Rekisteri otettiin käyttöön 1.4.2024. Sen jälkeen lainahakemus on muuttunut olennaisesti: luottoja ei voi enää jättää mainitsematta, ja tulotiedot tarkistetaan automaattisesti.
Voit itse katsoa samat tiedot maksutta vero.fi:n asiointipalvelusta. Se kannattaa tehdä ennen lainahakemusta.
Mitä rekisteriin tallennetaan?
Rekisteri sisältää kahdenlaisia tietoja: luottotiedot luotonantajilta ja tulotiedot tulorekisteristä.
Luotot. Luotonantajat ilmoittavat rekisteriin kaikki yksityishenkilöille myönnetyt kuluttajaluotot ja niihin rinnastettavat luotot. Käytännössä mukana ovat:
- kulutusluotot ja vakuudettomat lainat
- asuntolainat
- opintolainat
- autolainat ja muut osamaksurahoitukset
- luottokortit ja joustoluotot, myös käyttämätön luottoraja
- verkkokauppojen osamaksut ja laskuluotot
- 1.12.2025 alkaen myös toiminimiyrittäjille sekä maa- ja metsätalouden harjoittajille myönnetyt luotot
Jokaisesta luotosta rekisterissä on muun muassa luoton määrä, jäljellä oleva saldo, korko, maksuerä, laina-aika ja tieto maksun viivästymisestä, jos maksu on myöhässä pidempään.
Tulot. Rekisteriin haetaan tulorekisteristä palkka-, eläke- ja etuustulot viimeisen 12 kuukauden ajalta. Pääomatulot, kuten vuokra- tai osinkotulot, eivät ole tulorekisterissä eivätkä siksi luottotietorekisterissä.
Mitä rekisterissä ei ole. Maksuhäiriömerkinnät eivät ole positiivisessa luottotietorekisterissä. Ne ovat edelleen luottotietoyhtiöiden rekistereissä. Luotonantaja tarkistaa molemmat.
Kuka näkee tietosi?
Tietoja saavat vain laissa määrätyt tahot.
| Taho | Saako tiedot? | Milloin? |
|---|---|---|
| Luotonantaja (pankki, rahoitusyhtiö) | Kyllä, luottotietorekisteriote | Kun haet luottoa, korotat luottorajaa tai muutat sopimusta |
| Sinä itse | Kyllä, kaikki tietosi | Milloin tahansa asiointipalvelussa |
| Laissa määrätyt viranomaiset | Rajoitetusti | Valvonta, tilastointi, tutkimus |
| Työnantaja, vuokranantaja, vakuutusyhtiö | Ei | Ei koskaan |
| Toiset yksityishenkilöt | Ei | Ei koskaan |
Luotonantaja ei voi selata rekisteriä vapaasti. Se saa pyytää otteen vain, kun sillä on lakiin perustuva syy, kuten luottohakemuksesi. Jokainen pyyntö jää rekisteriin, ja näet ne itse asiointipalvelussa. Voit myös aktivoida Suomi.fi-viestit, jolloin saat ilmoituksen aina, kun joku pyytää otteen tiedoistasi. Tämä paljastaa heti, jos joku yrittää hakea luottoa sinun nimissäsi.
Miten luotonantaja käyttää rekisteriä lainapäätöksessä?
Kuluttajansuojalaki velvoittaa luotonantajan arvioimaan hakijan luottokelpoisuuden ennen sopimusta. Kilpailu- ja kuluttajaviraston linjauksen mukaan arvioon kuuluu maksuhäiriötietojen tarkistus, positiivisen luottotietorekisterin ote sekä tarvittaessa lisätietojen pyytäminen hakijalta. Arvioinnin perusteellisuuden pitää kasvaa luoton koon mukana.
Käytännössä lainapäätös etenee näin:
- Täytät hakemuksen ja ilmoitat tulosi, menosi ja luottosi.
- Luotonantaja hakee otteen positiivisesta luottotietorekisteristä ja tarkistaa maksuhäiriömerkinnät.
- Luotonantaja vertaa hakemuksen tietoja rekisterin tietoihin.
- Luotonantaja laskee maksuvarasi: tulot miinus asumismenot, elinkustannukset ja nykyisten luottojen erät.
- Luotonantaja tekee päätöksen ja hinnoittelee koron oman riskimallinsa mukaan.
Rekisteri antaa luotonantajalle kaksi asiaa, joita se ei ennen saanut: täydellisen kuvan luotoistasi ja varmistetut tulotiedot. Molemmat vaikuttavat sekä siihen, saatko lainaa, että siihen, millä korolla.
Käyttämätön luottoraja lasketaan usein mukaan velkataakkaan. Jos sinulla on kolme luottokorttia, joissa on yhteensä 15 000 euron limiitti, luotonantaja voi arvioida, että voisit velkaantua sen verran lisää milloin tahansa. Tämä pienentää maksuvaraasi laskelmassa, vaikka kortit olisivat tyhjiä.
Miten rekisteri vaikuttaa sinuun hakijana?
Rekisteri muutti lainahakemuksen luonnetta. Ennen huhtikuuta 2024 luotonantaja näki maksuhäiriöt, mutta muut luotot piti kysyä hakijalta. Osa hakijoista unohti tai jätti ne pois. Nyt se ei ole mahdollista.
Luottoja ei voi jättää mainitsematta. Luotonantaja näkee jokaisen luoton, myös pienet osamaksut ja verkkokauppojen laskuluotot. Jos hakemuksesi sanoo "ei muita luottoja" ja ote näyttää neljä, hakemus näyttää epärehelliseltä. Ilmoita kaikki luotot tarkasti.
Tulot tarkistetaan automaattisesti. Palkkatodistusta ei aina tarvita, mutta et voi myöskään pyöristää tulojasi ylöspäin. Jos tulosi tulevat muualta kuin tulorekisteristä, esimerkiksi vuokratuloista tai yritystoiminnasta, ote näyttää tulosi liian pieninä. Silloin sinun pitää osoittaa ne erikseen, esimerkiksi verotuspäätöksellä.
Hakemusten määrä näkyy. Jokainen luotonantajan pyytämä ote jää rekisteriin. Jos olet hakenut luottoa monesta paikasta lyhyessä ajassa, luotonantaja voi tulkita sen merkiksi kiireellisestä rahantarpeesta. Lainanvälityspalvelun kautta tehty yksi hakemus on tässä mielessä siistimpi kuin kymmenen erillistä hakemusta. Lue lisää artikkelista vaikuttaako lainan kilpailutus luottotietoihin.
Maksuviiveet näkyvät ennen maksuhäiriötä. Rekisteriin tallentuu tieto, jos luoton maksu on viivästynyt pidempään. Se ei ole maksuhäiriömerkintä, mutta luotonantaja näkee sen.
Kaikki tämä toimii myös eduksesi. Jos luottosi ovat hallinnassa ja tulosi vakaat, luotonantaja näkee sen suoraan eikä tarvitse arvailla. Hyvä maksuhistoria näkyy nyt yhtä selvästi kuin huono.
Miten tarkistat omat tietosi?
Voit katsoa rekisterin tiedot itsestäsi maksutta ja rajoituksetta. Ohje:
- Mene osoitteeseen vero.fi ja hae positiivinen luottotietorekisteri. Sivustolta löytyy linkki asiointipalveluun.
- Kirjaudu pankkitunnuksilla, mobiilivarmenteella tai varmennekortilla.
- Valitse omat tiedot. Näet luottosi, niiden saldot ja erät sekä tulotietosi.
- Katso myös luovutustiedot: ketkä luotonantajat ovat pyytäneet otteen ja milloin.
- Jos jokin tieto on väärin, pyydä korjausta suoraan luotonantajalta, joka on ilmoittanut tiedon. Rekisterin sisältö tulee luotonantajilta, ei Verohallinnolta.
Jos et voi käyttää sähköistä palvelua, tiedot voi pyytää paperilomakkeella.
Tarkistus ennen lainahakemusta on hyödyllinen kolmesta syystä. Näet, mitä luotonantaja näkee. Voit korjata virheet etukäteen. Ja voit laskea oman maksuvarasi samoilla luvuilla kuin pankki, jolloin tiedät, onko hakemus realistinen. Jos mietit, kuinka suureen lainaan tulosi riittävät, katso artikkeli kuinka paljon lainaa voin saada tuloillani.
Mikä on vapaaehtoinen luottokielto?
Rekisterin asiointipalvelussa voit asettaa itsellesi vapaaehtoisen luottokiellon. Se on maksuton ja sen voi poistaa itse. Kielto näkyy luotonantajalle otteella, ja luotonantajat eivät yleensä myönnä luottoa kiellon ollessa voimassa.
Luottokielto sopii kahteen tilanteeseen. Ensimmäinen on identiteettivarkauden riski: jos henkilötietosi ovat vuotaneet, kielto estää luoton hakemisen nimissäsi. Toinen on oma talouden hallinta: jos tiedät, että luotonotto on sinulle ongelma, kielto on tehokas este impulsiiviselle päätökselle.
Kielto ei vaikuta olemassa oleviin luottoihin eikä estä esimerkiksi laskulla maksamista. Jos aiot hakea lainaa, poista kielto ennen hakemusta, koska muuten hakemus hylätään otteen perusteella.
Kielto eroaa luottotietoyhtiöiden tarjoamasta omaehtoisesta luottokiellosta siten, että se on maksuton ja näkyy suoraan siinä otteessa, jonka luotonantaja on velvollinen hakemaan. Molemmat voi olla voimassa yhtä aikaa.
Mitä tämä tarkoittaa lainan kilpailutuksessa?
Kun kilpailutat lainan välityspalvelun kautta, hakemus välitetään useille luotonantajille. Jokainen niistä pyytää otteen rekisteristä omaa päätöstään varten. Se on normaalia eikä itsessään heikennä asemaasi, mutta hakemuksen tietojen pitää täsmätä rekisterin kanssa.
Ennen hakemusta kannattaa siis:
- tarkistaa omat tiedot rekisteristä
- ilmoittaa kaikki luotot hakemuksessa, myös luottokorttien limiitit
- ilmoittaa tulot samoin kuin ne näkyvät tulorekisterissä ja varautua osoittamaan muut tulot erikseen
- sulkea käyttämättömät luottokortit ja joustoluotot, jos ne eivät ole tarpeen
Kun tiedot ovat kunnossa, tarjousten vertailu on selkeää. Katso miten lainojen kilpailutus toimii ja vertaa tarjouksia aina todellisen vuosikoron perusteella. Ota lainaa vain, jos kuukausierä mahtuu talouteesi koko laina-ajan.
Lainatutka.fi tekee kaupallista yhteistyötä lainanvälityspalveluiden kanssa. Se ei vaikuta artikkelin sisältöön eikä aiheuta sinulle kuluja.
Yhteenveto
- Positiivisessa luottotietorekisterissä ovat kaikki luottosi saldoineen ja erineen sekä tulorekisteriin ilmoitetut tulosi 12 kuukaudelta.
- Luotonantajan on tarkistettava rekisteri ennen luottopäätöstä. Se näkee luottosi riippumatta siitä, mitä hakemuksessa ilmoitat.
- Maksuhäiriömerkinnät eivät ole tässä rekisterissä, vaan luottotietoyhtiöillä. Luotonantaja tarkistaa molemmat.
- Tarkista omat tietosi maksutta vero.fi:n asiointipalvelusta ennen hakemusta ja korjaa virheet luotonantajan kautta.
- Vapaaehtoinen luottokielto suojaa identiteettivarkaudelta ja omalta impulsiiviselta luotonotolta.
Usein kysytyt kysymykset
- Mitä positiiviseen luottotietorekisteriin tallennetaan?
- Rekisterissä ovat kaikki yksityishenkilölle myönnetyt kuluttajaluotot ja niihin rinnastettavat luotot, kuten kulutusluotot, asuntolainat, opintolainat, luottokortit ja osamaksut, sekä tulorekisteristä saadut palkka-, eläke- ja etuustulot. Maksuhäiriömerkinnät eivät ole rekisterissä.
- Kuka näkee positiivisen luottotietorekisterin tiedot?
- Luotonantaja saa pyytää luottotietorekisteriotteen, kun haet uutta luottoa tai muutat luottosopimusta. Lisäksi laissa määrätyt viranomaiset käyttävät tietoja valvontaan ja tilastointiin. Työnantaja, vuokranantaja tai muut yritykset eivät saa tietoja.
- Näkeekö pankki tuloni ilman palkkatodistusta?
- Kyllä. Rekisteriote sisältää tulorekisteriin ilmoitetut tulot, joten luotonantaja näkee palkat, eläkkeet ja etuudet suoraan. Tulot, joita ei ilmoiteta tulorekisteriin, kuten pääomatulot, eivät näy, ja ne pitää osoittaa erikseen.
- Miten tarkistan omat tietoni rekisteristä?
- Kirjaudu vero.fi-osoitteesta löytyvään positiivisen luottotietorekisterin sähköiseen asiointipalveluun pankkitunnuksilla tai mobiilivarmenteella. Näet luottosi, tulotietosi ja sen, ketkä luotonantajat ovat pyytäneet tietojasi. Palvelu on maksuton.
- Voiko luottotietorekisterin tietoja piilottaa lainahakemuksessa?
- Ei. Luotonantajan on lain mukaan tarkistettava rekisteri ennen luottopäätöstä, ja se näkee kaikki luottosi riippumatta siitä, mitä hakemuksessa ilmoitat. Ristiriita hakemuksen ja rekisterin välillä heikentää hakemusta.
- Mikä on vapaaehtoinen luottokielto?
- Voit asettaa itsellesi maksuttoman luottokiellon rekisterin asiointipalvelussa. Sen jälkeen luotonantajat näkevät kiellon otteella eivätkä yleensä myönnä uutta luottoa. Kielto suojaa esimerkiksi identiteettivarkaudelta ja omalta impulsiiviselta luotonotolta.
Aloita lainojen vertailu
Täytä alustavat tiedot ja vertaile lainanvälityspalveluita. Hakemus ei sido ottamaan lainaa.
Kilpailuta laina