Nimelliskorko on lainapääomalle laskettava korko. Todellinen vuosikorko sisältää sen lisäksi kaikki lainan pakolliset kulut, kuten avausmaksun ja tilinhoitomaksun, ja ilmaisee ne yhtenä vuosikorkona. Todellinen vuosikorko kertoo lainan hinnan, nimelliskorko vain osan siitä.
Ero voi olla suuri. Sama 10 000 euron laina 8 prosentin nimelliskorolla maksaa viidessä vuodessa 12 166 euroa ilman kuluja, mutta 12 909 euroa, jos mukana on 149 euron avausmaksu ja 9,90 euron kuukausimaksu. Jälkimmäisen todellinen vuosikorko on 11,23 prosenttia, vaikka nimelliskorko on molemmissa sama.
Siksi lainatarjouksia verrataan aina todellisella vuosikorolla. Se on lakisääteinen luku, joka lasketaan jokaisessa tarjouksessa samalla tavalla.
Mitä nimelliskorko tarkoittaa?
Nimelliskorko on prosenttiluku, jonka luotonantaja perii lainan jäljellä olevalle pääomalle. Jos nimelliskorko on 8 prosenttia ja velkaa on jäljellä 10 000 euroa, korkoa kertyy vuodessa noin 800 euroa. Lyhennysten myötä pääoma pienenee ja korkoeurot vähenevät.
Nimelliskorko koostuu yleensä kahdesta osasta: viitekorosta ja marginaalista. Vakuudettomissa kulutusluotoissa korko on usein kiinteä koko laina-ajan. Asuntolainoissa viitekorko on yleensä euribor, joka muuttuu.
Nimelliskorko ei kerro mitään lainan muista kuluista. Se on pelkkä koron hinta. Luotonantaja voi periä sen lisäksi avausmaksun, kuukausittaisen tilinhoitomaksun, nostopalkkion tai laskutuslisän. Nämä eivät näy nimelliskorossa lainkaan.
Mitä todellinen vuosikorko tarkoittaa?
Todellinen vuosikorko on luku, joka ilmaisee lainan kaikki kustannukset vuosikorkona. Siihen lasketaan mukaan korko ja kaikki kulut, jotka joudut maksamaan luottosuhteen takia ja jotka ovat luotonantajan tiedossa. Kuluttajansuojalain 7 luku velvoittaa luotonantajan ilmoittamaan todellisen vuosikoron mainonnassa, tarjouksessa ja luottosopimuksessa.
Laskennassa katsotaan, paljonko rahaa saat käteen ja paljonko maksat takaisin ja milloin. Näistä maksuvirroista ratkaistaan korko, jolla ne ovat samanarvoisia. Laskutapa on sama kaikilla luotonantajilla, joten luvut ovat vertailukelpoisia.
Todellinen vuosikorko on aina vähintään nimelliskoron suuruinen. Se on hieman nimelliskorkoa korkeampi jopa kuluttomassa lainassa, koska korko maksetaan kuukausittain ja laskenta huomioi sen. Esimerkiksi 8 prosentin nimelliskorko ilman kuluja vastaa 8,30 prosentin todellista vuosikorkoa.
Mitkä kulut sisältyvät todelliseen vuosikorkoon?
Kilpailu- ja kuluttajaviraston linjauksen mukaan todelliseen vuosikorkoon lasketaan kaikki luotosta perittävät kustannukset, jotka ovat luotonantajan tiedossa. Käytännössä mukaan kuuluvat:
- nimelliskorko
- avaus-, perustamis- ja järjestelymaksu
- tilinhoitomaksu tai kuukausimaksu
- nostopalkkio
- laskutus- ja paperilaskulisä, jos se on pakollinen
- pakollisen vakuutuksen tai lisäpalvelun hinta, jos laina edellyttää sitä
Mukaan ei lasketa kuluja, jotka syntyvät vain, jos rikot sopimusta. Viivästyskorko, maksumuistutusmaksut ja perintäkulut jäävät luvun ulkopuolelle. Myös vapaaehtoiset lisäpalvelut, kuten lyhennysvapaa tai vapaaehtoinen lainaturvavakuutus, jäävät pois, jos ne eivät ole lainan saamisen ehto.
Tämä kannattaa muistaa: todellinen vuosikorko kertoo lainan hinnan silloin, kun maksat sen sovitusti. Se ei kerro, mitä laina maksaa, jos maksut myöhästyvät.
Esimerkki: sama nimelliskorko, eri kulut
Alla on 10 000 euron laina 5 vuoden takaisinmaksuajalla ja 8 prosentin nimelliskorolla. Kuukausierä ilman kuluja on 202,76 euroa. Ainoa muuttuva tekijä on kulurakenne.
| Kulut | Todellinen vuosikorko | Kuukausierä kuluineen | Maksat yhteensä | Lainan hinta |
|---|---|---|---|---|
| Ei kuluja | 8,30 % | 202,76 € | 12 166 € | 2 166 € |
| Tilinhoito 5 €/kk | 9,42 % | 207,76 € | 12 466 € | 2 466 € |
| Avaus 99 € + tilinhoito 5 €/kk | 9,89 % | 207,76 € | 12 565 € | 2 565 € |
| Avaus 149 € + tilinhoito 9,90 €/kk | 11,23 % | 212,66 € | 12 909 € | 2 909 € |
Kaikissa neljässä tarjouksessa nimelliskorko on 8 prosenttia. Silti kallein maksaa 743 euroa enemmän kuin halvin. Todellinen vuosikorko paljastaa eron, nimelliskorko ei.
Kuukausierän ero on vain 10 euroa. Se tuntuu pieneltä, mutta 60 kuukauden aikana siitä kertyy satoja euroja. Siksi pelkkä kuukausierä on huono vertailuluku.
Miksi vertailussa katsotaan vain todellista vuosikorkoa?
Todellinen vuosikorko on ainoa tarjouksen luku, joka täyttää kolme ehtoa samaan aikaan. Se sisältää kaikki pakolliset kulut. Se lasketaan laissa määrätyllä tavalla. Se ilmoitetaan jokaisessa tarjouksessa.
Nimelliskorko täyttää vain viimeisen ehdon. Kuukausierä riippuu laina-ajasta, ja pidempi laina-aika tekee erästä pienemmän mutta lainasta kalliimman. Kokonaiskustannus euroina on hyödyllinen, mutta se ei ole vertailukelpoinen, jos tarjousten laina-ajat tai summat eroavat.
Kun kilpailutat lainan ja saat useita tarjouksia, vertaa niitä näin:
- Varmista, että lainasumma ja laina-aika ovat samat.
- Aseta tarjoukset todellisen vuosikoron mukaan järjestykseen.
- Tarkista luoton ja luottokustannusten yhteismäärä euroina.
- Katso vasta lopuksi kuukausierä ja arvioi, sopiiko se talouteesi.
Lue tarkemmin, miten lainojen kilpailutus toimii ja mitä hakemuksessa kysytään.
Milloin todellinen vuosikorko voi johtaa harhaan?
Todellinen vuosikorko on hyvä mittari, mutta sillä on rajansa. Kolme tilannetta kannattaa tuntea.
Pienet lainat ja lyhyet laina-ajat. Kiinteä avausmaksu painaa todellista vuosikorkoa sitä enemmän, mitä pienempi ja lyhyempi laina on. 1 000 euron lainassa 50 euron avausmaksu nostaa lukua paljon, 20 000 euron lainassa tuskin lainkaan. Luku on silti oikea: pienessä lainassa avausmaksu on oikeasti iso osa hintaa.
Joustoluotot ja luottokortit. Jos luottorajaa ei nosteta kokonaan kerralla, todellinen vuosikorko lasketaan laissa määrätyillä oletuksilla. Oma käyttötapasi voi poiketa niistä, jolloin toteutunut kustannus on eri.
Vaihtuva korko. Jos korko on sidottu esimerkiksi euriboriin, todellinen vuosikorko lasketaan tarjoushetken korkotasolla. Koron nousu nostaa toteutunutta kustannusta.
Näissä tilanteissa kannattaa katsoa todellisen vuosikoron rinnalla euromääräistä kokonaiskustannusta ja omaa arviota siitä, miten luottoa oikeasti käytät.
Miten todellinen vuosikorko näkyy lainatarjouksessa?
Jokaisessa kuluttajaluottotarjouksessa on vakiomuotoiset tiedot, joista näet nämä luvut. Tyypillinen esimerkki näyttää tältä: luoton määrä 15 000 euroa, nimelliskorko 6,50 prosenttia, todellinen vuosikorko 6,83 prosenttia, avausmaksu 49 euroa, takaisinmaksuaika 6 vuotta, maksuerä 253 euroa kuukaudessa, luoton ja luottokustannusten yhteismäärä 18 216 euroa.
Tästä esimerkistä näet, että lainan kulut ovat 3 216 euroa kuudessa vuodessa. Nimelliskoron ja todellisen vuosikoron ero on pieni, koska ainoa lisäkulu on 49 euron avausmaksu ja summa on melko suuri.
Jos saat kaksi tarjousta, joissa nimelliskorko on sama mutta todellinen vuosikorko eri, halvempi on se, jonka todellinen vuosikorko on pienempi. Voit tarkistaa oman esimerkkisi lainalaskurilla ja kokeilla, miten laina-aika vaikuttaa kokonaiskustannukseen.
Mitä laki sanoo koron ja kulujen enimmäismäärästä?
Kuluttajaluottojen korkoa ja kuluja rajoittaa korkokatto. Nimelliskorko saa olla enintään 15 prosenttia lisättynä korkolain viitekorolla, eikä koskaan yli 20 prosenttia. Viitekorko on 2,50 prosenttia 1.7.–31.12.2026, joten enimmäiskorko on nyt 17,5 prosenttia. Muut luottokustannukset saavat olla enintään 0,01 prosenttia luoton määrästä päivässä ja enintään 150 euroa vuodessa.
Katto ei tee lainasta halpaa. Se vain rajaa pois kalleimmat. Lue tarkemmin artikkelista kulutusluottojen korkokatto 2026. Jos mietit, paljonko eri korot maksavat euroina, katso mitä 10 000 euron laina maksaa eri koroilla.
Lainaa kannattaa ottaa vain, jos kuukausierä mahtuu talouteesi myös yllättävissä tilanteissa. Alhainen todellinen vuosikorko ei muuta tätä perussääntöä.
Lainatutka.fi tekee kaupallista yhteistyötä lainanvälityspalveluiden kanssa. Se ei vaikuta artikkelin sisältöön eikä aiheuta sinulle kuluja.
Yhteenveto
- Nimelliskorko on pelkkä koron hinta. Todellinen vuosikorko sisältää myös avausmaksut, tilinhoitomaksut ja muut pakolliset kulut.
- Sama nimelliskorko voi tarkoittaa satojen eurojen eroa kokonaiskustannuksessa kulurakenteen takia.
- Todellinen vuosikorko lasketaan laissa määrätyllä tavalla ja ilmoitetaan jokaisessa tarjouksessa, joten se on ainoa vertailukelpoinen luku.
- Vertaa tarjouksia samalla lainasummalla ja laina-ajalla, ja katso todellisen vuosikoron rinnalla euromääräistä kokonaiskustannusta.
- Todellinen vuosikorko ei sisällä viivästyskorkoa tai perintäkuluja. Ota lainaa vain, jos maksukyky riittää koko laina-ajalle.
Usein kysytyt kysymykset
- Mikä on todellisen vuosikoron ja nimelliskoron ero?
- Nimelliskorko on pelkkä lainapääomalle laskettava korko. Todellinen vuosikorko sisältää sen lisäksi kaikki luotonantajan tiedossa olevat pakolliset kulut, kuten avausmaksun ja tilinhoitomaksut, laskettuna vuosikoroksi. Siksi todellinen vuosikorko on aina vähintään yhtä suuri kuin nimelliskorko.
- Mitkä kulut sisältyvät todelliseen vuosikorkoon?
- Korko, avaus- ja järjestelymaksut, tilinhoito- ja kuukausimaksut, nostopalkkiot sekä pakollisen vakuutuksen tai lisäpalvelun hinta. Vapaaehtoiset lisäpalvelut ja maksun myöhästymisestä perittävät kulut eivät sisälly siihen.
- Voiko todellinen vuosikorko olla sama kuin nimelliskorko?
- Kyllä, jos lainassa ei ole lainkaan muita kuluja. Käytännössä todellinen vuosikorko on silloinkin hieman nimelliskorkoa suurempi, koska korko maksetaan kuukausittain ja laskenta huomioi koron koron.
- Miksi lainatarjouksia verrataan todellisella vuosikorolla?
- Koska se on ainoa luku, joka sisältää lainan kaikki kulut samalla laskutavalla. Kuluttajansuojalaki velvoittaa luotonantajan ilmoittamaan sen jokaisessa tarjouksessa, joten eri tarjoukset ovat sen avulla vertailukelpoisia.
- Kertooko todellinen vuosikorko lainan kokonaiskustannuksen euroina?
- Ei suoraan. Se on prosenttiluku, joka tekee tarjouksista vertailukelpoisia. Euromääräinen kokonaiskustannus näkyy tarjouksen kohdasta luoton ja luottokustannusten yhteismäärä.
Aloita lainojen vertailu
Täytä alustavat tiedot ja vertaile lainanvälityspalveluita. Hakemus ei sido ottamaan lainaa.
Kilpailuta laina