Lainan määrä, jonka voit saada, riippuu maksuvarastasi: siitä, paljonko nettotuloistasi jää jäljelle asumiskulujen, elinkustannusten ja nykyisten luottojen kuukausierien jälkeen. Luotonantaja hyväksyy tästä jäljelle jäävästä summasta vain osan uuden lainan kuukausieräksi.
Suuntaa antavasti: 2 000 euron nettotuloilla mahdollinen vakuudeton laina 5 vuoden ajalla on tyypillisesti alle 10 000 euroa, 3 000 euron tuloilla noin 15 000–20 000 euroa ja 4 000 euron tuloilla 20 000–30 000 euroa, jos muita velkoja ei ole.
Alla on laskukaava, taulukko neljällä tulotasolla ja selitys siitä, miksi luotonantajan luku voi poiketa omastasi.
Miten maksuvara lasketaan?
Kuluttajansuojalaki velvoittaa luotonantajan arvioimaan luottokelpoisuutesi riittävien tulo- ja menotietojen perusteella. Lain esitöiden mukaan arvioon tarvitaan tulojen määrän ja perusteen lisäksi tiedot menoista, veloista, varallisuudesta ja takausvastuista. Käytännössä jokainen luotonantaja tekee maksuvaralaskelman:
Maksuvara = nettotulot − asumiskulut − elinkustannukset − nykyisten luottojen kuukausierät
- Nettotulot: palkka, eläke tai vakiintuneet etuudet verojen jälkeen. Luotonantaja näkee ne tulorekisteristä positiivisen luottotietorekisterin otteen kautta 12 kuukaudelta.
- Asumiskulut: vuokra tai vastike, asuntolainan erä, sähkö, vesi, kotivakuutus.
- Elinkustannukset: ruoka, liikkuminen, puhelin, vakuutukset, harrastukset, lapset. Luotonantaja käyttää usein omaa laskennallista arviotaan, joka voi olla suurempi kuin oma arviosi.
- Nykyiset luotot: kaikki kulutusluotot, luottokortit, osamaksut ja autolainat. Luotonantaja näkee ne positiivisesta luottotietorekisteristä, myös käyttämättömät luottorajat.
Maksuvara ei ole sama kuin hyväksyttävä kuukausierä. Luotonantaja jättää osan maksuvarasta puskuriksi yllätyksiä varten.
Miksi luotonantaja ei anna koko maksuvaraa lainanhoitoon?
Luotonantaja kantaa riskin siitä, että tulosi laskevat tai menosi nousevat. Siksi laskelmassa käytetään tyypillisesti kahta suojamekanismia:
- Suojattu osuus maksuvarasta. Vain osa maksuvarasta hyväksytään uuden lainan kuukausieräksi. Tyypillinen tapa on rajata kaikkien lainojen kuukausierät yhteensä noin kolmasosaan nettotuloista, mutta rajat ovat luotonantajakohtaisia eikä laki määrää kiinteää prosenttia vakuudettomille luotoille.
- Stressitesti. Kuukausierä lasketaan tarjottua korkoa korkeammalla korolla tai suuremmilla elinkustannuksilla. Finanssivalvonta suosittelee asuntolainoissa, että lainanhoitokyky kestää myös talouden häiriötilanteissa. Kulutusluotoissa moni luotonantaja soveltaa samaa periaatetta omilla oletuksillaan.
Jos kysyt kolmelta pankilta, saat kolme eri lukua. Siksi lainan kilpailutus yhdellä hakemuksella kertoo enemmän kuin mikään laskuri.
Taulukko: suuntaa antava lainasumma eri tuloilla
Taulukossa on neljä esimerkkitaloutta. Oletukset: yksin asuva, asumiskulut ja elinkustannukset arvioitu kohtuullisesti, ei muita luottoja, uuden lainan hyväksyttävä kuukausierä noin 15 % nettotuloista. Lainasumma on laskettu annuiteettikaavalla 5 vuoden laina-ajalla ja 8 %:n korolla. Luvut ovat suuntaa antavia esimerkkejä, eivät lupaus lainan määrästä.
| Nettotulot / kk | Asumiskulut | Elinkustannukset | Maksuvara | Hyväksyttävä erä (n. 15 % tuloista) | Mahdollinen laina 5 v, 8 % |
|---|---|---|---|---|---|
| 2 000 € | 700 € | 800 € | 500 € | 300 € | noin 14 800 € |
| 2 500 € | 800 € | 900 € | 800 € | 375 € | noin 18 500 € |
| 3 000 € | 900 € | 1 000 € | 1 100 € | 450 € | noin 22 200 € |
| 4 000 € | 1 100 € | 1 200 € | 1 700 € | 600 € | noin 29 600 € |
Laskukaava: lainasumma = kuukausierä × 49,32. Kerroin 49,32 on annuiteettikertoimen käänteisluku 60 kuukaudelle 8 %:n korolla (r = 0,08 / 12). Esimerkiksi 300 € × 49,32 = 14 796 €.
Käytännössä 2 000 euron nettotuloilla moni luotonantaja jää tämän alle, koska elinkustannusten laskennallinen arvio voi olla suurempi. 4 000 euron tuloilla taas isot summat vaativat usein vakaan työsuhteen ja puhtaan velkatilanteen. Kuukausierän voit tarkistaa eri summille lainalaskurilla.
Miten nykyiset luotot pienentävät lainasummaa?
Jokainen olemassa oleva kuukausierä vähennetään maksuvarasta suoraan. Esimerkki 3 000 euron nettotuloilla:
| Tilanne | Nykyiset kuukausierät | Hyväksyttävä uusi erä | Mahdollinen laina 5 v, 8 % |
|---|---|---|---|
| Ei luottoja | 0 € | 450 € | noin 22 200 € |
| Autolaina 200 €/kk | 200 € | 250 € | noin 12 300 € |
| Autolaina + luottokortti 150 €/kk | 350 € | 100 € | noin 4 900 € |
| Luottoja 450 €/kk tai enemmän | 450 € | 0 € | ei uutta lainaa |
Luottokortin käyttämätön luottoraja lasketaan usein mukaan, vaikka saldo olisi nolla. Jos sinulla on 5 000 euron luottokortti, jota et käytä, sen sulkeminen voi kasvattaa mahdollista lainasummaa. Sama koskee joustoluottoja.
Jos nykyiset luotot syövät maksuvaran, uuden lainan sijaan voi olla järkevämpää yhdistää ne. Lainojen yhdistämisen kannattavuus riippuu koroista ja laina-ajasta.
Miten laina-aika vaikuttaa lainasummaan?
Sama kuukausierä riittää suurempaan lainaan, kun laina-aika on pidempi. 300 euron kuukausierällä 8 %:n korolla:
| Laina-aika | Mahdollinen lainasumma | Korkoa yhteensä |
|---|---|---|
| 3 vuotta | noin 9 600 € | noin 1 200 € |
| 5 vuotta | noin 14 800 € | noin 3 200 € |
| 7 vuotta | noin 19 200 € | noin 6 000 € |
| 10 vuotta | noin 24 700 € | noin 11 300 € |
Pidempi laina-aika kasvattaa lainasummaa mutta myös korkokulua. 10 vuoden lainassa maksat korkoa lähes puolet lainasummasta. Luotonantajat rajaavat vakuudettomien lainojen laina-ajan tyypillisesti enintään 10–15 vuoteen, ja osa hyväksyy suuria summia vain lyhyemmällä ajalla. Mitä 10 000 euron laina maksaa eri koroilla ja laina-ajoilla, on laskettu erikseen.
Mitä muuta luotonantaja arvioi tulojen lisäksi?
Tulot ovat tärkein, mutta eivät ainoa tekijä:
- Tulojen säännöllisyys. Vakituinen työsuhde painaa enemmän kuin määräaikainen tai koeajalla oleva. Yrittäjän tulot arvioidaan usein pidemmältä ajalta.
- Maksuhistoria. Maksuhäiriömerkintä estää vakuudettoman lainan lähes aina.
- Velkojen määrä suhteessa tuloihin. Vaikka kuukausierät mahtuisivat maksuvaraan, suuri kokonaisvelka voi olla este.
- Hiljattain avatut luotot. Useat uudet luotot lyhyessä ajassa nostavat riskiarviota.
- Ikä ja asuinpaikka. Luotonantajilla on omia vähimmäisikärajoja ja vaatimuksia Suomessa asumisesta.
Miksi lainaa ei aina saa, vaikka luottotiedot ovat kunnossa, on käsitelty erikseen.
Kuinka paljon lainaa kannattaa ottaa?
Se, paljonko lainaa voit saada, ei ole sama kuin paljonko kannattaa ottaa. Luotonantajan laskelma kertoo enimmäismäärän, ei suositusta.
Tee oma laskelma rehellisesti:
- Laske todelliset menosi kolmelta viime kuukaudelta tiliotteista, älä arviosta.
- Vähennä maksuvarasta puskuri yllätyksille, esimerkiksi 20–30 %.
- Mieti, kestääkö kuukausierä tulojen laskun, esimerkiksi työttömyyden tai vanhempainvapaan ajan.
- Valitse lyhin laina-aika, jonka erän maksat huoletta.
Jos oma laskelmasi antaa pienemmän summan kuin luotonantajan, luota omaasi. Tarkat kuukausierät eri summille löydät sivuilta lainaa 10 000 euroa, lainaa 20 000 euroa ja lainaa 30 000 euroa.
Lainatutka.fi tekee kaupallista yhteistyötä lainanvälityspalveluiden kanssa. Se ei vaikuta artikkelin sisältöön eikä aiheuta sinulle kuluja.
Yhteenveto
- Maksuvara = nettotulot − asumiskulut − elinkustannukset − nykyiset kuukausierät. Luotonantaja hyväksyy siitä vain osan uuden lainan eräksi.
- Suuntaa antavasti 2 000 €:n nettotuloilla lainaa voi saada noin 10 000–15 000 €, 3 000 €:lla noin 20 000 € ja 4 000 €:lla noin 30 000 € 5 vuoden ajalla, jos muita velkoja ei ole.
- Nykyiset luotot ja käyttämättömät luottorajat pienentävät summaa suoraan.
- Pidempi laina-aika kasvattaa mahdollista summaa, mutta moninkertaistaa korkokulun.
- Luotonantajan enimmäismäärä ei ole suositus. Ota lainaa vain sen verran, minkä maksat myös huonona kuukautena.
Usein kysytyt kysymykset
- Paljonko lainaa saa 2 500 euron nettotuloilla?
- Se riippuu menoistasi. Jos asumiskulut ovat 800 euroa, elinkustannukset 900 euroa ja muita luottoja ei ole, maksuvaraa jää noin 800 euroa, josta luotonantaja hyväksyy vain osan lainanhoitoon. Noin 300 euron kuukausierällä saisit 5 vuoden ajalla 8 %:n korolla suuntaa antavasti noin 15 000 euroa.
- Kuinka suuri osa tuloista saa mennä lainanhoitoon?
- Laissa ei ole kiinteää prosenttirajaa vakuudettomille kulutusluotoille. Luotonantajat käyttävät omia rajojaan, ja tyypillisesti kaikkien lainojen kuukausierät yhteensä eivät saisi ylittää noin kolmasosaa nettotuloista. Osa pankeista on tiukempia.
- Lasketaanko puolison tulot mukaan?
- Vain, jos puoliso on yhteishakija tai takaaja. Yksin hakiessa arvio tehdään omista tuloistasi, mutta jaetut asumiskulut voivat pienentää menojasi ja siten kasvattaa maksuvaraa.
- Lasketaanko lapsilisä ja muut etuudet tuloiksi?
- Luotonantajat näkevät tulorekisteristä palkat ja etuudet 12 kuukaudelta. Käytännöt vaihtelevat: osa laskee vakiintuneet etuudet mukaan, osa vain palkka- ja eläketulot. Kysy luotonantajalta tai katso hakemuksen ohjeet.
- Miksi sain vähemmän lainaa kuin laskuri näytti?
- Luotonantaja laskee maksuvaran omilla oletuksillaan elinkustannuksista ja voi käyttää stressitestiä, jossa korko on tarjottua korkeampi. Se myös näkee positiivisesta luottotietorekisteristä kaikki luottosi, myös käyttämättömät luottorajat. Laskurit ovat suuntaa antavia.
Aloita lainojen vertailu
Täytä alustavat tiedot ja vertaile lainanvälityspalveluita. Hakemus ei sido ottamaan lainaa.
Kilpailuta laina