Lainojen yhdistäminen kannattaa, kun uuden lainan todellinen vuosikorko on selvästi matalampi kuin vanhojen luottojen korot ja laina-aika pysyy suunnilleen samana. Silloin sekä kuukausierä että kokonaiskustannus pienenevät.
Yhdistäminen ei kannata, jos hyöty perustuu pelkästään laina-ajan pidentämiseen. Pienempi kuukausierä tuntuu helpotukselta, mutta pidempi laina-aika nostaa maksettavan koron kokonaismäärää.
Alla on laskuesimerkki kolmesta luotosta, jotka yhdistetään yhdeksi 13 000 euron lainaksi. Luvut on laskettu annuiteettikaavalla, ja ne näyttävät sekä hyvän että huonon yhdistämisen.
Mitä lainojen yhdistäminen tarkoittaa?
Lainojen yhdistämisessä otat yhden uuden lainan, jolla maksat pois useita vanhoja luottoja: kulutusluottoja, joustoluottoja, luottokorttivelkaa ja osamaksuja. Jäljelle jää yksi laina, yksi kuukausierä ja yksi korko.
Uutta lainaa kutsutaan usein yhdistelylainaksi, mutta käytännössä se on tavallinen vakuudeton laina, jonka käyttötarkoitus on vanhojen luottojen maksaminen. Osa luotonantajista maksaa vanhat luotot suoraan pois, osa maksaa lainan tilillesi.
Yhdistäminen ei pienennä velan määrää. Se muuttaa vain velan hintaa ja maksuaikataulua. Siksi kannattavuus ratkeaa kahdella asialla: korolla ja laina-ajalla.
Laskuesimerkki: kolme luottoa vs. yksi 13 000 euron laina
Oletetaan, että sinulla on kolme luottoa, joista jokaisessa on 3 vuotta maksuaikaa jäljellä:
| Luotto | Pääoma | Korko | Kuukausierä | Maksettavaa yhteensä | Korkokulu |
|---|---|---|---|---|---|
| Kulutusluotto | 4 000 € | 18 % | 145 € | 5 206 € | 1 206 € |
| Luottokortti | 3 000 € | 20 % | 111 € | 4 014 € | 1 014 € |
| Kulutusluotto | 6 000 € | 12 % | 199 € | 7 174 € | 1 174 € |
| Yhteensä | 13 000 € | 455 € | 16 394 € | 3 394 € |
Saat tarjouksen 13 000 euron yhdistelylainasta 8 %:n nimelliskorolla. Näin tilanne muuttuu eri laina-ajoilla:
| Vaihtoehto | Laina-aika | Kuukausierä | Maksettavaa yhteensä | Korkokulu | Ero nykytilaan |
|---|---|---|---|---|---|
| Nykyiset kolme luottoa | 3 v | 455 € | 16 394 € | 3 394 € | |
| Yhdistelylaina 8 % | 3 v | 407 € | 14 665 € | 1 665 € | −1 729 € |
| Yhdistelylaina 8 % | 4 v | 317 € | 15 234 € | 2 234 € | −1 160 € |
| Yhdistelylaina 8 % | 5 v | 264 € | 15 816 € | 2 816 € | −578 € |
| Yhdistelylaina 8 % | 7 v | 203 € | 17 020 € | 4 020 € | +626 € |
| Yhdistelylaina 8 % | 10 v | 158 € | 18 927 € | 5 927 € | +2 533 € |
Laskelmassa ei ole mukana avausmaksuja tai tilinhoitomaksuja. Ne nostavat todellista vuosikorkoa ja pienentävät säästöä.
Taulukosta näkyy ydinasia. Samalla 3 vuoden laina-ajalla säästät noin 1 700 euroa ja kuukausierä laskee 48 euroa. Kun laina-aika venyy 7 vuoteen, kuukausierä putoaa yli 250 euroa, mutta maksat lopulta enemmän kuin nykyisillä kalliilla luotoilla. 10 vuoden laina-ajalla maksat yli 2 500 euroa enemmän.
Milloin lainojen yhdistäminen kannattaa?
Yhdistäminen on tyypillisesti järkevää, kun vähintään yksi näistä toteutuu:
- Vanhoissa luotoissa on korkea korko, tyypillisesti yli 12–15 %. Luottokortit, joustoluotot ja pienlainat ovat usein lähellä korkokattoa, joka on vuoden 2026 jälkipuoliskolla 17,5 %.
- Uuden lainan todellinen vuosikorko on useita prosenttiyksiköitä matalampi kuin vanhojen luottojen painotettu korko.
- Pystyt pitämään laina-ajan suunnilleen samana tai lyhentämään sitä.
- Maksat useita tilinhoitomaksuja, jotka yhdistämällä katoavat. Kolme 5 euron kuukausimaksua on 180 euroa vuodessa.
- Useiden eräpäivien hallinta on aiheuttanut myöhästymisiä. Yksi erä on helpompi hallita, ja maksuhäiriömerkinnän välttäminen on itsessään rahan arvoista.
Jos sinulla on jo yksi laina kohtuullisella korolla ja pieni luottokorttisaldo, yhdistäminen ei todennäköisesti ole vaivan arvoista. Silloin kannattaa mieluummin maksaa kortti pois ylimääräisillä suorituksilla.
Milloin yhdistäminen ei kannata?
Yhdistämisestä on haittaa tai se on turhaa, kun:
- Uusi korko ei ole selvästi vanhoja matalampi. Jos vanhat luotot ovat 9 % ja tarjottu yhdistelylaina 8,5 %, avausmaksu voi syödä koko hyödyn.
- Säästö syntyy vain laina-ajan pidentämisestä. Taulukon 7 ja 10 vuoden rivit näyttävät, mitä silloin tapahtuu.
- Aiot jatkaa vanhojen luottojen käyttöä. Jos luottokortti ja joustoluotto jäävät auki ja täyttyvät uudelleen, sinulla on pian sekä yhdistelylaina että vanhat velat.
- Velkaa on niin paljon suhteessa tuloihin, että uutta lainaa ei myönnetä kohtuullisella korolla. Silloin oikea osoite on talous- ja velkaneuvonta, ei uusi luotto.
- Vanhassa lainassa on kiinteä matala korko, esimerkiksi vanha autolaina 4 %. Sitä ei kannata sulattaa 8 %:n lainaan.
Kolme sudenkuoppaa, jotka syövät säästön
1. Laina-ajan pidentäminen
Tämä on yleisin virhe. Pankin tai välittäjän tarjous näytetään usein pienimmän kuukausierän mukaan, mikä tarkoittaa pisintä laina-aikaa. Vertaa aina "maksettavaa yhteensä" -lukua, älä kuukausierää. Voit tarkistaa eri laina-aikojen vaikutuksen lainalaskurilla.
Jos tarvitset pienemmän kuukausierän, koska talous on tiukalla, pidempi laina-aika voi silti olla oikea ratkaisu. Tee se kuitenkin tietoisesti ja tiedä, mitä se maksaa.
2. Uudet luotot vanhojen rinnalle
Kun luottokortti nollautuu, sen luottoraja on taas käytettävissä. Moni ottaa kortin uudelleen käyttöön ja päätyy vuoden kuluttua tilanteeseen, jossa velkaa on enemmän kuin ennen yhdistämistä.
Sulje vanhat luottotilit, kun ne on maksettu. Pyydä luotonantajalta kirjallinen vahvistus tilin sulkemisesta. Suljettu tili ei myöskään enää näy positiivisessa luottotietorekisterissä käytettävissä olevana luottona, mikä voi parantaa asemaasi seuraavassa lainahaussa.
3. Avausmaksut ja muut kulut
Lain mukaan muut luottokustannukset kuin korko saavat olla enintään 0,01 % luoton määrästä päivässä ja enintään 150 euroa vuodessa. 13 000 euron lainassa avausmaksu voi siis olla kymmeniä euroja ja tilinhoitomaksu muutaman euron kuukaudessa.
Kulut näkyvät todellisessa vuosikorossa. Vertaa aina todellista vuosikorkoa, älä nimelliskorkoa. Kun laina-aika on lyhyt, avausmaksun painoarvo todellisessa vuosikorossa on suurempi.
Miten yhdistämisen kannattavuus lasketaan itse?
- Listaa jokainen luotto: jäljellä oleva pääoma, korko, kuukausierä ja jäljellä oleva maksuaika.
- Laske, paljonko maksat yhteensä nykyisillä ehdoilla. Kuukausierä kertaa jäljellä olevat kuukaudet, jokaiselle luotolle erikseen.
- Hae tarjous yhdistelylainasta samalle laina-ajalle kuin pisimmällä vanhalla luotolla on jäljellä.
- Vertaa tarjouksen "maksettavaa yhteensä" -lukua omaan summaasi. Lisää tarjouksen puolelle avausmaksu.
- Jos ero on selvästi tarjouksen eduksi, yhdistäminen kannattaa. Jos ero on pieni, mieti, riittääkö hyöty.
Kilpailuttamalla saat useita tarjouksia samalla hakemuksella, jolloin näet yhdellä kertaa, millä korolla yhdistelylainaa sinulle tarjotaan. Lue tarkemmin sivulta yhdistelylaina ja artikkelista miten lainojen kilpailutus toimii.
Mitä yhdistelylainan saaminen edellyttää?
Yhdistelylaina on vakuudeton laina, joten luotonantaja arvioi maksukykysi samoin kuin muissa kulutusluotoissa. Kuluttajansuojalaki velvoittaa luotonantajan arvioimaan luottokelpoisuutesi riittävien tulo- ja menotietojen perusteella.
Positiivisesta luottotietorekisteristä luotonantaja näkee kaikki nykyiset luottosi ja tulosi viimeiseltä 12 kuukaudelta. Se on yhdistelylainassa etu: luotonantaja näkee, että uusi laina korvaa vanhat, eikä lisää velkaa niiden päälle. Osa luotonantajista edellyttää, että vanhat luotot maksetaan uudella lainalla pois.
Säännölliset tulot, siisti maksuhistoria ja kohtuullinen velkojen määrä suhteessa tuloihin parantavat mahdollisuuksia saada tarjous. Jos hakemuksesi hylätään, lue mitä tehdä seuraavaksi.
Lainatutka.fi tekee kaupallista yhteistyötä lainanvälityspalveluiden kanssa. Se ei vaikuta artikkelin sisältöön eikä aiheuta sinulle kuluja.
Yhteenveto
- Lainojen yhdistäminen kannattaa, kun uusi korko on selvästi vanhoja matalampi ja laina-aika pysyy suunnilleen ennallaan.
- Esimerkissä 13 000 euron velan yhdistäminen 8 %:n lainaksi samalla laina-ajalla säästää noin 1 700 euroa. Sama laina 10 vuodelle maksaa yli 2 500 euroa enemmän kuin vanhat luotot.
- Vertaa aina maksettavaa kokonaissummaa ja todellista vuosikorkoa, älä pelkkää kuukausierää.
- Sulje vanhat luottotilit, jotta velka ei kasva takaisin.
- Jos velkaa on tuloihin nähden liikaa, hae apua talous- ja velkaneuvonnasta uuden luoton sijaan.
Usein kysytyt kysymykset
- Kannattaako lainojen yhdistäminen aina?
- Ei. Yhdistäminen kannattaa, kun uuden lainan todellinen vuosikorko on selvästi vanhoja luottoja matalampi ja laina-aika pysyy suunnilleen ennallaan. Jos laina-aika venyy paljon pidemmäksi, kokonaiskustannus voi kasvaa, vaikka kuukausierä pienenee.
- Paljonko lainojen yhdistämisellä voi säästää?
- Se riippuu vanhojen luottojen koroista ja uuden lainan ehdoista. Esimerkissämme kolme luottoa (12–20 %) yhdistettynä 8 %:n lainaksi samalla laina-ajalla säästö on noin 1 700 euroa. Suurin säästö syntyy, kun kalliit luottokortti- ja joustoluotot vaihtuvat matalampikorkoiseen lainaan.
- Voiko luottokorttivelan yhdistää lainaan?
- Kyllä. Luottokortin käytetty luotto on tyypillisesti yksi kalleimmista luotoista, joten sen maksaminen pois yhdistelylainalla on usein järkevin osa yhdistämistä. Korttia ei kuitenkaan kannata jättää uudelleen käyttöön velanoton välineenä.
- Saako yhdistelylainaa, jos on maksuhäiriömerkintä?
- Useimmat pankit ja rahoitusyhtiöt eivät myönnä vakuudetonta yhdistelylainaa henkilölle, jolla on voimassa oleva maksuhäiriömerkintä. Silloin apua kannattaa hakea esimerkiksi Takuusäätiöstä tai kunnan talous- ja velkaneuvonnasta.
- Miten yhdistelylaina käytännössä maksaa vanhat luotot?
- Osa luotonantajista maksaa vanhat luotot suoraan pois lainanmyöntämisen yhteydessä, osa maksaa lainan tilillesi ja sinä hoidat vanhojen luottojen sulkemisen. Tarkista aina, että vanhat luottotilit myös suljetaan, eivät vain nollaudu.
Aloita lainojen vertailu
Täytä alustavat tiedot ja vertaile lainanvälityspalveluita. Hakemus ei sido ottamaan lainaa.
Kilpailuta laina