Lainahakemuksen hylkäys johtuu useimmiten yhdestä kolmesta asiasta: velkaa on jo liikaa suhteessa tuloihin, tulot ovat liian pienet tai epäsäännölliset haettuun summaan nähden, tai luottotiedoissa on merkintä. Luotonantaja ei aina kerro tarkkaa syytä, mutta se on lähes aina pääteltävissä.
Pahin virhe hylkäyksen jälkeen on hakea heti samaa summaa kymmenestä uudesta paikasta. Tilanne ei ole muuttunut, joten tulos on todennäköisesti sama.
Järkevä reitti on tarkistaa omat tiedot, korjata syy ja hakea uudelleen harkitusti. Tässä artikkelissa on seitsemän askelta siihen.
Miksi lainahakemus hylätään?
Kuluttajansuojalaki velvoittaa luotonantajan arvioimaan hakijan luottokelpoisuuden riittävien tulo- ja menotietojen perusteella ennen luottosopimusta. Arvio tehdään hakemuksen tiedoista, positiivisesta luottotietorekisteristä ja luottotietoyhtiön rekisteristä. Hylkäys tarkoittaa, että jokin näistä ei riittänyt.
Yleisimmät syyt:
| Syy | Mistä luotonantaja näkee sen | Mitä voit tehdä |
|---|---|---|
| Liikaa velkaa suhteessa tuloihin | Positiivinen luottotietorekisteri | Maksa pieniä luottoja pois, sulje käyttämättömät luottotilit |
| Pienet tai epäsäännölliset tulot | Tulorekisterin tiedot rekisteriotteessa | Pienennä summaa, pidennä laina-aikaa, hae yhteishakijan kanssa |
| Maksuhäiriömerkintä | Asiakastieto tai Dun & Bradstreet | Maksa velka, jolloin merkintä poistuu kuukauden kuluessa |
| Lyhyt työsuhde tai koeaika | Hakemuksen tiedot | Odota vakinaistamista tai hae myöhemmin |
| Useita luottoja avattu hiljattain | Positiivinen luottotietorekisteri | Odota 1–3 kuukautta, älä avaa uusia |
| Haettu summa ei mahdu maksuvaraan | Luotonantajan oma laskelma | Pienennä summaa tai pidennä laina-aikaa |
| Ikä, asuinmaa tai muu peruskriteeri | Hakemuksen tiedot | Tarkista luotonantajan hakijavaatimukset |
Jokaisella luotonantajalla on omat rajansa. Yksi voi hyväksyä 40 %:n velanhoitomenot tuloista, toinen ei. Siksi hylkäys yhdestä pankista ei tarkoita, että kaikki hylkäävät. Lue miksi lainaa ei aina saa, vaikka luottotiedot ovat kunnossa.
Onko luotonantajan kerrottava syy?
Kuluttajansuojalain mukaan luotonantajan on ilmoitettava hylkäävästä päätöksestä viipymättä. Jos hylkäys perustuu luottotietorekisteristä saatuihin tietoihin, luotonantajan on kerrottava, mistä rekisteristä tiedot ovat peräisin. Yksityiskohtaista perustelua siitä, miksi juuri sinun hakemuksesi ei mennyt läpi, ei tarvitse antaa.
Kysy silti. Moni luotonantaja kertoo asiakaspalvelussa, oliko kyse velkamäärästä, tuloista vai jostain muusta. Se säästää arvailulta.
Mitä ei kannata tehdä hylkäyksen jälkeen?
- Älä hae heti samaa summaa monesta paikasta erikseen. Jokainen luotonantaja tilaa rekisteriotteen, ja ne kirjautuvat positiiviseen luottotietorekisteriin. Suuri määrä hakuja lyhyessä ajassa ei paranna asemaasi.
- Älä ota pikavippiä tai joustoluottoa "väliaikaisesti". Se kasvattaa velkaa, nostaa kuukausieriä ja heikentää seuraavaa hakemusta.
- Älä kaunistele tietoja seuraavassa hakemuksessa. Tulot tarkistetaan tulorekisteristä ja luotot positiivisesta luottotietorekisteristä. Virheelliset tiedot johtavat hylkäykseen ja voivat olla petos.
- Älä hyväksy huonoa tarjousta paniikissa. Jos yksi luotonantaja tarjoaa lainaa 17,5 %:n korolla, se ei tarkoita, ettei parempaa olisi saatavilla myöhemmin.
Askel 1: tarkista luottotietosi
Tarkista ensin, onko luottotiedoissasi maksuhäiriömerkintä, josta et tiedä. Takuusäätiön mukaan voit tarkistaa omat tietosi maksutta Suomen Asiakastiedosta kaksi kertaa vuodessa ja Dun & Bradstreetista kerran vuodessa. Raportista näet merkinnät, niiden voimassaoloajat ja kuka on tarkistanut tietosi viimeisen 12 kuukauden aikana.
Jos merkintä löytyy, luottotietolain muutoksen (1.12.2022) jälkeen merkintä poistuu kuukauden kuluessa siitä, kun luottotietoyhtiö on saanut tiedon velan maksusta. Ilmoita maksusta itse luottotietoyhtiölle, koska se ei aina tapahdu automaattisesti. Lue lisää lainasta maksuhäiriömerkinnällä.
Askel 2: katso omat tietosi positiivisesta luottotietorekisteristä
Verohallinnon ylläpitämä positiivinen luottotietorekisteri sisältää kaikki luottosi: kulutusluotot, luottokortit, osamaksut, autolainat ja asuntolainat. Luotonantaja tilaa sieltä rekisteriotteen, jossa näkyvät luottosi, kuukausierät ja tulosi viimeiseltä 12 kuukaudelta.
Kirjaudu rekisterin sähköiseen asiointipalveluun ja käy läpi:
- Onko kaikki luotot merkitty oikein? Maksettu, mutta yhä avoimeksi merkitty luotto voi nostaa velkamäärääsi luotonantajan silmissä.
- Onko sinulla käyttämättömiä luottokortteja tai joustoluottoja, joiden luottoraja lasketaan mahdolliseksi velaksi?
- Mitkä luotonantajat ovat tilanneet otteen ja milloin?
Käyttämättömän luottokortin sulkeminen on usein yksinkertaisin tapa parantaa tilannetta. Positiivisen luottotietorekisterin vaikutus lainahakemukseen on käsitelty erikseen.
Askel 3: pienennä summaa tai pidennä laina-aikaa
Luotonantaja laskee, mahtuuko uuden lainan kuukausierä maksuvaraasi nykyisten velkojen ja elinkustannusten jälkeen. Jos ei mahdu, voit muuttaa kahta asiaa. Esimerkki 9 %:n korolla:
| Haettu summa | Laina-aika | Kuukausierä |
|---|---|---|
| 15 000 € | 5 vuotta | 311 € |
| 15 000 € | 7 vuotta | 241 € |
| 15 000 € | 10 vuotta | 190 € |
| 10 000 € | 5 vuotta | 208 € |
Jos maksuvarasi on 250 euroa kuukaudessa, 15 000 euroa 5 vuodelle ei mene läpi, mutta 10 000 euroa 5 vuodelle tai 15 000 euroa 7 vuodelle voi mennä. Muista, että pidempi laina-aika nostaa kokonaiskorkoa. Laske vaihtoehdot lainalaskurilla ja lue, kuinka paljon lainaa tuloillasi voi saada.
Askel 4: maksa pois pieniä luottoja ja sulje tilit
Jos sinulla on kolme pientä luottoa, joiden kuukausierät ovat yhteensä 250 euroa, niiden maksaminen pois vapauttaa 250 euroa maksuvaraa. Se voi olla ratkaiseva ero.
Pieniä luottoja maksettaessa muista:
- Maksa ensin kalleimmat, tyypillisesti luottokortit ja joustoluotot.
- Sulje tili maksun jälkeen ja pyydä kirjallinen vahvistus. Avoin luottoraja näkyy rekisterissä.
- Odota, että sulkeminen päivittyy positiiviseen luottotietorekisteriin, ennen kuin haet uudelleen.
Joskus järkevin ratkaisu on hakea yhtä yhdistelylainaa, jolla vanhat luotot maksetaan pois. Luotonantaja näkee silloin, että uusi laina korvaa vanhat, eikä lisää velkaa.
Askel 5: hae yhteishakijan kanssa
Jos tulot ovat este, yhteishakija voi ratkaista asian. Puolison tai muun läheisen tulot lasketaan mukaan maksukykyyn, ja luotonantajan riski pienenee.
Yhteishakija vastaa lainasta yhteisvastuullisesti, eli koko summasta, jos toinen ei maksa. Sopikaa siis etukäteen kirjallisesti, kuka maksaa ja mitä. Yhteisestä lainasta ja takaajasta kannattaa lukea ennen päätöstä.
Askel 6: odota 1–3 kuukautta
Jos olet hiljattain avannut luottoja, vaihtanut työpaikkaa tai hakenut lainaa useasta paikasta, tilanne näyttää luotonantajalle epävakaalta. Muutaman kuukauden odotus rauhoittaa tilanteen: uudet luotot lyhenevät, työsuhde vakiintuu ja rekisteriotteiden tilaukset vanhenevat.
Käytä aika hyödyksi. Maksa velkaa, pidä laskut ajallaan ja kerää tarvittaessa säästöä, jolla pienennät haettavaa summaa.
Askel 7: kilpailuta yhdellä hakemuksella
Kun tilanne on korjattu, älä hae erikseen kymmenestä pankista. Käytä kilpailutuspalvelua, jossa yksi hakemus välitetään kerralla useille pankeille ja rahoituslaitoksille. Saat vastaukset samaan paikkaan ja näet, kuka tarjoaa ja millä ehdoilla.
Kilpailutus ei takaa lainaa. Se kuitenkin kertoo yhdellä hakemuksella, onko jokin luotonantaja valmis myöntämään lainan tilanteessasi, ja millä korolla. Jokainen pankki arvioi hakijan omilla kriteereillään, joten yhden hylkäys ei ennusta muiden päätöstä. Miten kilpailutus toimii ja vaikuttaako kilpailutus luottotietoihin on selitetty erikseen.
Milloin lainaa ei kannata hakea uudelleen?
Jos hylkäyksen syy on se, että velkaa on jo liikaa, uusi laina ei ole ratkaisu. Silloin:
- Ota yhteyttä kunnan maksuttomaan talous- ja velkaneuvontaan (oikeusaputoimistot).
- Takuusäätiö neuvoo velkatilanteissa ja voi myöntää takauksen järjestelylainalle.
- Sovi velkojien kanssa maksusuunnitelmista ennen kuin maksut myöhästyvät.
Hylkäys voi olla merkki siitä, että luotonantaja teki oikean arvion. Lainaa kannattaa ottaa vain, kun maksukyky riittää koko laina-ajalle.
Lainatutka.fi tekee kaupallista yhteistyötä lainanvälityspalveluiden kanssa. Se ei vaikuta artikkelin sisältöön eikä aiheuta sinulle kuluja.
Yhteenveto
- Hylkäys johtuu yleisimmin velkamäärästä, tuloista tai maksuhäiriömerkinnästä. Kysy syy luotonantajalta.
- Tarkista luottotietosi (maksutta) ja positiivisen luottotietorekisterin tiedot ennen uutta hakemusta.
- Pienennä summaa, pidennä laina-aikaa, maksa pieniä luottoja pois tai hae yhteishakijan kanssa.
- Älä hae heti samaa summaa monesta paikasta erikseen. Odota 1–3 kuukautta ja kilpailuta sitten yhdellä hakemuksella.
- Jos velkaa on liikaa, hae apua talous- ja velkaneuvonnasta uuden lainan sijaan.
Usein kysytyt kysymykset
- Miksi lainahakemukseni hylättiin, vaikka luottotiedot ovat kunnossa?
- Yleisimmät syyt ovat liian suuri velkamäärä suhteessa tuloihin, epäsäännölliset tai pienet tulot, lyhyt työsuhde tai haettu summa, joka ei mahdu luotonantajan maksuvaralaskelmaan. Luotonantaja näkee positiivisesta luottotietorekisteristä kaikki luottosi ja tulosi, ja päätös perustuu niihin.
- Onko luotonantajan kerrottava hylkäyksen syy?
- Kuluttajansuojalain mukaan luotonantajan on ilmoitettava hylkäyksestä viipymättä ja kerrottava, jos päätös perustuu luottotietorekisterin tietoihin. Yksityiskohtaista perustelua ei ole pakko antaa, mutta voit aina kysyä syytä.
- Kuinka pian voin hakea lainaa uudelleen hylkäyksen jälkeen?
- Teknistä estettä ei ole, mutta uusi hakemus ilman muutoksia tilanteessa johtaa todennäköisesti samaan tulokseen. Järkevämpää on odottaa 1–3 kuukautta ja korjata syy: pienentää velkaa, kasvattaa tuloja tai muuttaa haettavaa summaa.
- Vaikuttaako hylätty lainahakemus luottotietoihini?
- Hylätty hakemus ei aiheuta maksuhäiriömerkintää eikä tallennu positiiviseen luottotietorekisteriin. Luotonantajien rekisteriotteiden tilaukset kirjautuvat rekisteriin, ja näet ne itse Verohallinnon asiointipalvelussa.
- Saanko lainaa yhteishakijan kanssa, jos yksin hakemus hylättiin?
- Mahdollisesti. Yhteishakijan tulot lasketaan mukaan maksukykyyn, mikä voi kääntää päätöksen. Yhteishakija vastaa lainasta koko summasta, joten asiasta kannattaa sopia selkeästi.
Aloita lainojen vertailu
Täytä alustavat tiedot ja vertaile lainanvälityspalveluita. Hakemus ei sido ottamaan lainaa.
Kilpailuta laina