Yhteisessä lainassa molemmat hakijat ovat velallisia ja vastaavat koko lainasta alusta alkaen. Takaaja ei ole velallinen, vaan sitoutuu maksamaan lainan, jos velallinen ei maksa. Kummassakin järjestelyssä vastuu voi realisoitua koko jäljellä olevasta summasta, ei vain puolesta.
Yhteishakija parantaa lainatarjouksia, koska luotonantaja arvioi kahden ihmisen tulot ja maksuvaran yhdessä. Takaaja on nykyään vakuudettomissa kulutusluotoissa harvinainen: useimmat luotonantajat myöntävät lainan joko hakijan omien tulojen perusteella tai yhteishakijan kanssa.
Ero, riita tai toisen osapuolen maksukyvyttömyys ei poista kummankaan vastuuta luotonantajaa kohtaan. Se on tärkein asia ymmärtää ennen kuin allekirjoitat.
Mitä yhteisvastuu tarkoittaa?
Kun kaksi henkilöä ottaa lainan yhdessä, he ovat yhteisvastuullisia velallisia. Luotonantajan näkökulmasta ei ole merkitystä, kumpi käytti rahat tai kumpi on maksanut eriä. Jos erä jää maksamatta, luotonantaja voi periä koko jäljellä olevan lainan, korot ja viivästyskulut kummalta tahansa.
Keskinäinen jako on hakijoiden välinen asia. Jos toinen maksaa enemmän kuin oman osuutensa, hänellä on oikeus periä ylimenevä osa toiselta. Se on kuitenkin siviilioikeudellinen saatava, jonka periminen voi olla hidasta ja tuloksetonta, jos toisella ei ole varaa maksaa.
Yhteinen laina näkyy molempien luottotiedoissa. Positiivisessa luottotietorekisterissä laina on kummankin hakijan luotto koko määrältään, ja maksuviive kirjautuu molemmille. Se vaikuttaa kummankin tuleviin lainahakemuksiin.
Yhteishakija vai takaaja: vertailu
| Asia | Yhteishakija | Takaaja |
|---|---|---|
| Asema | Velallinen | Ei velallinen, sitoutuu toissijaisesti |
| Vastuu alkaa | Heti lainan nostosta | Kun velallinen ei maksa (omavelkaisessa takauksessa heti erääntymisen jälkeen) |
| Vastuun määrä | Koko laina | Takaussitoumuksen määrä, usein koko laina korkoineen |
| Saako rahat käyttöönsä | Kyllä, yhdessä | Ei |
| Näkyy luotoissa | Kyllä, koko lainan määrältä | Takaus näkyy sitoumuksena, ei luottona |
| Vaikutus tarjoukseen | Kahden tulot ja maksuvara arvioidaan | Riippuu luotonantajasta, vakuudettomissa lainoissa harvoin käytössä |
| Oikeus tietoihin | Täydet, on sopimusosapuoli | Takauslain mukaiset tiedot ennen takausta ja maksuviiveistä |
| Yleisyys 2026 | Yleinen kulutusluotoissa ja asuntolainoissa | Yleisin asuntolainoissa ja opintolainoissa, harvinainen kulutusluotoissa |
Miten yhteishakija parantaa lainatarjouksia?
Luotonantaja arvioi hakijoiden yhteenlasketut tulot, menot ja olemassa olevat luotot. Kahden hakijan maksuvara on lähes aina suurempi kuin yhden, ja riski siitä, että molemmat menettävät tulonsa yhtä aikaa, on pienempi. Tämä voi näkyä kolmella tavalla:
- Suurempi myönnettävä summa. Yksin hakiessa summa rajautuu omaan maksuvaraan.
- Matalampi korko. Pienempi riski hinnoitellaan usein matalampana korkona.
- Myönteinen päätös tilanteessa, jossa yksin hakija saisi hylkäyksen esimerkiksi määräaikaisen työsuhteen takia.
Korkoeron merkitys euroissa on suuri. 10 000 euron lainassa 5 vuoden laina-ajalla kuukausierä ja korkokulu ovat eri koroilla seuraavat:
| Korko | Kuukausierä | Korkoa yhteensä |
|---|---|---|
| 7 % | 198 € | 1 881 € |
| 9 % | 208 € | 2 455 € |
| 12 % | 222 € | 3 347 € |
| 15 % | 238 € | 4 274 € |
Jos yhteishakija pudottaa koron 12 prosentista 9 prosenttiin, säästö on noin 890 euroa. Yhteishakija ei kuitenkaan takaa parempaa tarjousta. Jos toisella hakijalla on paljon luottoja tai maksuviiveitä, yhteinen hakemus voi olla heikompi kuin yksin haettu. Lue lisää artikkelista kuinka paljon lainaa voin saada tuloillani.
Mitä takaajan pitää ymmärtää ennen allekirjoitusta?
Takaus on vakava sitoumus, ja takauslaki (361/1999) suojaa yksityistakaajaa muutamalla pakottavalla säännöllä. Ne kannattaa tuntea.
Omavelkainen vai toissijainen takaus. Omavelkaisessa takauksessa takaaja vastaa velasta kuin omastaan: luotonantaja voi vaatia maksua suoraan takaajalta, kun laina on erääntynyt, ilman että sen tarvitsee ensin periä velalliselta. Toissijaisessa takauksessa takaaja maksaa vasta, jos velalliselta ei saada suoritusta. Pankkien takaussitoumukset ovat käytännössä lähes aina omavelkaisia. Lue sitoumuksesta, kumpi on kyseessä.
Luotonantajan tiedonantovelvollisuus. Ennen takausta luotonantajan on kerrottava yksityistakaajalle velallisen sitoumuksista ja muista hänen maksukykyynsä vaikuttavista seikoista, joilla voi olettaa olevan merkitystä takaajalle. Sinulla on oikeus tietää, mitä velkaa takaat, onko lainalle muita takaajia tai vakuuksia, ja milloin sinulta voidaan vaatia maksua.
Ilmoitus maksuviivästyksestä. Luotonantajan on ilmoitettava yksityistakaajalle velallisen maksuviivästyksestä. Jos ilmoitus laiminlyödään, takaajan vastuu viivästyksen ajalta kertyneistä koroista ja kuluista voi rajoittua. Sinä et siis saa tietää maksuvaikeuksista vasta perintäkirjeestä.
Takautumisoikeus. Jos maksat lainaa takaajana, sinulla on oikeus periä maksamasi summa velalliselta. Käytännössä tämä on usein arvoton, koska takaus realisoituu juuri silloin, kun velallisella ei ole varaa maksaa.
Sovittelu. Takaajan vastuuta voidaan tuomioistuimessa sovitella, jos se on kohtuuton takaajan taloudelliseen asemaan nähden. Tähän ei kannata laskea etukäteen.
Yhteenvetona: takaa vain summa, jonka pystyisit maksamaan itse ilman että oma taloutesi romahtaa. Jos et voisi maksaa 15 000 euron lainaa itse, älä takaa sitä.
Miten yhteinen laina hoidetaan erotilanteessa?
Ero ei muuta lainasopimusta. Luotonantaja ei ole osapuoli parisuhteessa, ja molemmat velalliset vastaavat lainasta edelleen. Sama koskee avioeroa, avoeroa ja yhtiökumppanuuden purkua.
Käytännön vaihtoehdot ovat:
- Laina maksetaan pois. Jos säästöjä on tai yhteistä omaisuutta myydään, yksinkertaisin ratkaisu on maksaa laina kokonaan pois. Kuluttajaluoton saa aina maksaa etuajassa. Katso lainan ennenaikainen takaisinmaksu.
- Laina siirretään yhden nimiin. Tämä vaatii luotonantajan suostumuksen. Luotonantaja arvioi, riittääkö yhden hakijan maksukyky lainaan. Jos ei riitä, siirtoa ei tehdä.
- Toinen ottaa uuden lainan omiin nimiinsä ja yhteinen laina maksetaan sillä pois. Tämä on tavallisin ratkaisu, kun luotonantaja ei suostu siirtoon. Uuden lainan voi kilpailuttaa. Lainan kilpailutus kertoo, millä ehdoilla yksin haettu laina on saatavissa.
- Laina jatkuu yhteisenä ja osapuolet sopivat keskenään maksuista. Tämä on riskialtis vaihtoehto, koska toisen maksamatta jättäminen kaatuu toisen niskaan ja näkyy kummankin luottotiedoissa.
Tee sopimus erosta kirjallisesti. Kirjaa, kumpi maksaa mitä, ja mitä tapahtuu, jos toinen ei maksa. Sopimus ei sido luotonantajaa, mutta se helpottaa myöhempää keskinäistä perintää.
Ositus avioerossa ei sinänsä ratkaise velkavastuuta luotonantajaa kohtaan. Osituksessa voidaan sopia, että velka kuuluu toiselle puolisolle, mutta luotonantajalla säilyy oikeus periä kummaltakin, kunnes lainasopimus on muutettu.
Milloin yhteinen laina on järkevä ja milloin ei?
Yhteinen laina on järkevä, kun hankinta on aidosti yhteinen: yhteinen asunto, yhteinen auto, yhteisen kodin remontti. Silloin molempien on luontevaa vastata lainasta, ja yhteishakija parantaa ehtoja.
Yhteinen laina ei ole järkevä, kun toinen tarvitsee rahat omaan käyttöönsä ja toinen tulee mukaan vain parantamaan tarjousta. Silloin toinen kantaa täyden riskin ilman hyötyä. Sama pätee takaukseen. Jos tuttava tai perheenjäsen pyytää sinua yhteishakijaksi tai takaajaksi, kysy itseltäsi: pystynkö maksamaan koko lainan yksin, ja säilyykö suhde, jos joudun sen tekemään?
Vaihtoehto yhteishakijalle voi olla pienempi laina omissa nimissä tai lainojen yhdistäminen, joka pienentää kuukausierää ja parantaa maksuvaraa. Yksin haettuna lainasta vastaa vain hakija itse, mikä on selkeä ja turvallinen lähtökohta.
Lainatutka.fi tekee kaupallista yhteistyötä lainanvälityspalveluiden kanssa. Se ei vaikuta artikkelin sisältöön eikä aiheuta sinulle kuluja.
Yhteenveto
- Yhteishakija on velallinen ja vastaa koko lainasta heti. Takaaja vastaa, jos velallinen ei maksa, omavelkaisessa takauksessa käytännössä heti erääntymisen jälkeen.
- Yhteisvastuu tarkoittaa, että luotonantaja voi periä koko lainan kummalta tahansa. Keskinäinen jako ei sido luotonantajaa.
- Yhteishakija voi parantaa tarjouksia, koska kahden tulot arvioidaan yhdessä. 10 000 euron lainassa 3 prosenttiyksikön korkoero on noin 900 euroa.
- Takauslaki velvoittaa luotonantajan kertomaan takaajalle velallisen tilanteesta ennen takausta ja ilmoittamaan maksuviiveistä. Takaa vain summa, jonka voisit maksaa itse.
- Ero ei poista vastuuta. Ratkaisu on lainan poismaksu, siirto yhden nimiin luotonantajan suostumuksella tai uusi laina, jolla yhteinen laina maksetaan pois.
Usein kysytyt kysymykset
- Mikä on yhteishakijan ja takaajan ero?
- Yhteishakija on lainan velallinen ja vastaa koko lainasta alusta alkaen. Takaaja ei ole velallinen, mutta sitoutuu maksamaan lainan, jos velallinen ei maksa. Molemmissa vastuu voi lopulta koskea koko summaa.
- Vastaako yhteishakija vain puolesta lainasta?
- Ei. Yhteisvastuu tarkoittaa, että luotonantaja voi periä koko jäljellä olevan lainan kummalta tahansa velalliselta. Keskinäinen jako on hakijoiden välinen asia, ei luotonantajan.
- Voiko takaaja joutua maksamaan koko lainan?
- Voi. Omavelkaisessa takauksessa luotonantaja voi vaatia maksua takaajalta heti, kun laina on erääntynyt. Takaaja voi periä maksamansa summan velalliselta, mutta se ei auta, jos velallinen on maksukyvytön.
- Mitä yhteiselle lainalle tapahtuu erossa?
- Ero ei muuta lainasopimusta. Molemmat vastaavat lainasta luotonantajalle edelleen, kunnes laina on maksettu tai luotonantaja suostuu siirtämään sen yhden nimiin tai laina maksetaan pois uudella lainalla.
- Parantaako yhteishakija lainatarjouksia?
- Usein kyllä. Kahden hakijan yhteenlasketut tulot ja maksuvara pienentävät luotonantajan riskiä, mikä voi näkyä suurempana lainasummana, matalampana korkona tai ylipäätään myönteisenä päätöksenä.
- Mitä tietoja luotonantajan pitää antaa takaajalle?
- Takauslain mukaan luotonantajan on ennen takausta kerrottava yksityistakaajalle velallisen sitoumuksista ja maksukykyyn vaikuttavista seikoista, ja lainan aikana ilmoitettava velallisen maksuviivästyksistä.
Aloita lainojen vertailu
Täytä alustavat tiedot ja vertaile lainanvälityspalveluita. Hakemus ei sido ottamaan lainaa.
Kilpailuta laina