Maksuhäiriömerkinnällä ei yleensä saa lainaa. Pankit, rahoitusyhtiöt ja lainanvälityspalvelut edellyttävät pääsääntöisesti, ettei hakijalla ole voimassa olevaa maksuhäiriömerkintää. Tämä koskee myös Lainatutkan kumppanipalvelua.
Se ei tarkoita, että vaihtoehtoja ei ole. Realistiset reitit ovat merkinnän poistaminen maksamalla velka, jolloin merkintä poistuu 30 päivän kuluessa, Takuusäätiön takaama järjestelylaina, hyvinvointialueen sosiaalinen luotto sekä maksuton talous- ja velkaneuvonta.
Alla on rehellinen kuva siitä, mikä toimii ja mikä ei. Lainaa ei luvata, koska sitä ei voi luvata.
Miksi luotonantajat eivät myönnä lainaa maksuhäiriöllä?
Maksuhäiriömerkintä syntyy, kun velka on jäänyt maksamatta ja siitä on saatu tuomio, se on ulosotossa tai velkoja on ilmoittanut sen luottotietoyhtiölle laissa säädetyn menettelyn jälkeen. Merkintä on luotonantajalle vahvin yksittäinen merkki maksuvaikeuksista.
Kuluttajansuojalaki velvoittaa luotonantajan arvioimaan hakijan maksukyvyn ennen luottopäätöstä. Kilpailu- ja kuluttajaviraston linjauksen mukaan arvioon kuuluu maksuhäiriötietojen tarkistus ja positiivisen luottotietorekisterin ote. Voimassa oleva merkintä johtaa lähes aina hylkäykseen, koska luoton myöntäminen sen päälle olisi hyvän luotonantotavan vastaista.
Tämä on kuluttajan etu, vaikka se ei siltä tunnu. Uusi laina maksuvaikeuksien päälle syventää ongelmaa lähes aina.
Mitä maksuhäiriömerkintä oikeasti tarkoittaa?
Merkintä ei ole pysyvä. Sen kesto riippuu tyypistä ja siitä, maksetaanko velka.
| Tilanne | Merkinnän kesto |
|---|---|
| Velka maksetaan ja maksu rekisteröidään | Poistuu 30 päivän kuluessa |
| Velkojan ilmoittama merkintä, velkaa ei makseta | Yleensä 2 vuotta |
| Tuomioon tai ulosottoon perustuva merkintä, velkaa ei makseta | Yleensä 3 vuotta |
| Uusi maksuhäiriö vanhan aikana | Kesto voi pidentyä |
Sääntö 30 päivän poistumisesta tuli voimaan luottotietolain muutoksella 1.12.2022. Takuusäätiön mukaan tieto maksusta ei yleensä välity luottotietoyhtiölle automaattisesti. Sinun pitää siis varmistaa, että velkoja tai ulosotto ilmoittaa maksun, tai ilmoittaa siitä itse kuitin kanssa luottotietoyhtiölle.
Voit tarkistaa omat merkintäsi luottotietoyhtiöiltä. Luottotietolain mukaan sinulla on oikeus saada tiedot itsestäsi maksutta kerran vuodessa.
Vaihtoehto 1: Maksa velka ja odota merkinnän poistumista
Jos merkinnän aiheuttanut velka on kohtuullisen kokoinen, sen maksaminen on suorin reitti. Merkintä poistuu 30 päivän kuluessa siitä, kun maksu on rekisteröity, ja sen jälkeen lainahakemus käsitellään normaalisti.
Toimi näin:
- Selvitä luottotietoyhtiöltä, mitkä merkinnät sinulla on ja mihin velkoihin ne liittyvät.
- Ota yhteys velkojaan tai ulosottoon ja pyydä ajantasainen saldo.
- Maksa velka tai sovi maksusuunnitelma. Merkintä poistuu vasta, kun koko velka on maksettu.
- Pyydä velkojaa ilmoittamaan maksu luottotietoyhtiölle ja tarkista kuukauden kuluttua, että merkintä on poistunut.
Merkinnän poistuminen ei tarkoita, että lainaa saa automaattisesti. Luotonantaja arvioi edelleen maksuvarasi, ja positiivinen luottotietorekisteri näyttää sille muut luottosi ja tulosi. Lue miksi lainaa ei aina saa, vaikka luottotiedot ovat kunnossa.
Vaihtoehto 2: Takuusäätiön takaus ja järjestelylaina
Takuusäätiö on valtakunnallinen sosiaalialan järjestö, joka takaa pankkien myöntämiä järjestelylainoja. Järjestelylainalla yhdistetään kaikki vakuudettomat velat ja laskurästit yhdeksi uudeksi lainaksi, jossa on yksi kuukausierä.
Takuusäätiön mukaan maksuhäiriömerkintä sekä perinnässä tai ulosotossa olevat velat eivät estä takauksen hakemista. Keskeiset ehdot ovat:
- riittävä maksuvara ja vakiintunut elämäntilanne
- pääsääntöisesti säännöllinen palkka- tai eläketulo; muut tulot voivat riittää tapauskohtaisesti
- vakuudettomia velkoja yksin hakevalla enintään 34 000 euroa, puolison kanssa yhdessä enintään 45 000 euroa
- velkojen on pitänyt syntyä ennen hakemusta, eikä uutta velkaa saa ottaa takauksen aikana
Takaus haetaan Takuusäätiön lomakkeella liitteineen. Säätiö suosittelee soittamaan ensin maksuttomaan Velkalinjaan, numero 0800 9 8009, tai käyttämään chattia. Takauksen saamiseen menee aikaa, ja kaikki hakemukset eivät mene läpi. Kyse ei ole nopeasta ratkaisusta vaan velkatilanteen järjestämisestä.
Järjestelylaina ei ole uutta rahaa. Se on väline, jolla vanhat velat maksetaan ja korvataan yhdellä hallittavalla lainalla. Jos tarve on uusi hankinta, tämä ei ole oikea reitti.
Vaihtoehto 3: Sosiaalinen luotto hyvinvointialueelta
Sosiaalinen luototus on sosiaalihuoltoon kuuluvaa lainanantoa. Sen tarkoitus on ehkäistä taloudellista syrjäytymistä ja ylivelkaantumista sekä edistää itsenäistä suoriutumista. Luoton myöntää hyvinvointialue, ja sitä voi saada pienituloinen ja vähävarainen henkilö, jolla ei ole mahdollisuutta saada kohtuuehtoista luottoa muualta mutta jolla on kyky maksaa luotto takaisin.
Sosiaalista luottoa käytetään esimerkiksi:
- velkakierteen katkaisemiseen
- kohtuuhintaisiin välttämättömiin hankintoihin, kuten kodinkoneisiin
- talouden hallintaan saamiseen ja kuntoutumiseen liittyviin menoihin
Korko on maltillinen ja luottoon liittyy usein talousneuvontaa. Luottoa haetaan oman hyvinvointialueen sosiaalitoimen tai talous- ja velkaneuvonnan kautta. Käytännöt ja luoton enimmäismäärät vaihtelevat alueittain, joten tarkista ne omalta alueeltasi.
Vaihtoehto 4: Talous- ja velkaneuvonta
Talous- ja velkaneuvonta on Oikeuspalveluviraston tarjoama maksuton ja luottamuksellinen palvelu. Se auttaa sekä pienissä että suurissa talouskysymyksissä: budjetin laatimisessa, velkojen kartoituksessa, maksusuunnitelmien neuvottelussa velkojien kanssa ja tarvittaessa velkajärjestelyn hakemisessa käräjäoikeudelta.
Neuvontaan voi olla yhteydessä puhelimitse tai sähköisesti osoitteessa asiointi.oikeus.fi/talousjavelkaneuvonta. Tapaaminen on mahdollinen myös videoyhteydellä.
Jos maksuhäiriömerkintä johtuu tilanteesta, jossa velkoja on useita etkä pysty maksamaan niitä, tämä on oikea ensimmäinen askel. Neuvoja näkee kokonaisuuden ja tietää, mikä ratkaisu on realistinen: maksusopimus, Takuusäätiön takaus, sosiaalinen luotto vai velkajärjestely.
Miksi "lainaa ilman luottotietoja" on vaarallinen hakusana?
Verkossa mainostetaan lainaa ilman luottotietojen tarkistusta tai lainaa maksuhäiriöisille. Suhtaudu näihin erittäin varovasti.
Suomessa luotonantajan on tarkistettava hakijan luottotiedot ja positiivinen luottotietorekisteri. Palvelu, joka väittää muuta, toimii joko lain vastaisesti tai ei ole luotonantaja lainkaan. Tyypillisiä ongelmia ovat:
- Ennakkomaksut. Sinulta pyydetään käsittely- tai takausmaksua ennen lainaa, ja lainaa ei koskaan tule.
- Tietojen kalastelu. Hakemuslomake kerää henkilötunnuksesi ja pankkitunnuksesi väärinkäyttöä varten.
- Vertaislainat ja ulkomaiset toimijat. Ehdot ja korot voivat ylittää Suomen korkokaton, ja perintä on aggressiivista.
- Panttilainaus ja kalliit vakuudelliset luotot. Auton tai muun omaisuuden panttaaminen kalliilla ehdoilla voi johtaa omaisuuden menetykseen.
Tarkista aina, että luotonantaja on Finanssivalvonnan valvoma tai rekisteröimä. Jos toimijaa ei löydy Finanssivalvonnan rekisteristä, älä anna sille tietojasi. Jos olet jo maksanut ennakkomaksun, ilmoita asiasta poliisille ja kuluttajaneuvontaan.
Mitä kannattaa tehdä nyt?
Järjestys riippuu tilanteestasi.
Yksi merkintä, velka maksettavissa: maksa velka, varmista rekisteröinti, odota 30 päivää. Sen jälkeen voit kilpailuttaa lainan normaalisti, jos lainalle on aito tarve ja maksuvara riittää.
Useita velkoja, tulot säännölliset: ota yhteys Takuusäätiön Velkalinjaan ja selvitä takauksen edellytykset. Rinnalla talous- ja velkaneuvonta.
Pienet tulot, välttämätön hankinta: kysy hyvinvointialueelta sosiaalista luottoa.
Velkoja enemmän kuin pystyt maksamaan: talous- ja velkaneuvonta ensin. Velkajärjestely voi olla oikea ratkaisu, ja se on parempi kuin uusi laina.
Kaikissa tilanteissa pätee sama: uutta velkaa ei kannata ottaa maksuvaikeuksien päälle. Jos rahantarve johtuu siitä, että nykyiset erät eivät mahdu tuloihin, uusi laina ei korjaa sitä.
Lainatutka.fi tekee kaupallista yhteistyötä lainanvälityspalveluiden kanssa. Se ei vaikuta artikkelin sisältöön eikä aiheuta sinulle kuluja. Lainatutka ei myönnä lainoja eikä tee luottopäätöksiä, ja kumppanipalvelu edellyttää, ettei hakijalla ole maksuhäiriömerkintää.
Yhteenveto
- Voimassa olevalla maksuhäiriömerkinnällä lainaa ei yleensä saa pankista, rahoitusyhtiöstä eikä välityspalvelusta.
- Merkintä poistuu 30 päivän kuluessa siitä, kun velka on maksettu ja maksu rekisteröity. Varmista rekisteröinti itse.
- Takuusäätiön takaama järjestelylaina yhdistää vakuudettomat velat yhdeksi lainaksi, ja merkintä ei estä hakemista. Velkaraja on 34 000 euroa yksin ja 45 000 euroa puolison kanssa.
- Hyvinvointialueen sosiaalinen luotto ja Oikeuspalveluviraston maksuton talous- ja velkaneuvonta ovat vastuullisia vaihtoehtoja.
- Vältä toimijoita, jotka lupaavat lainaa ilman luottotietojen tarkistusta tai pyytävät ennakkomaksua.
Usein kysytyt kysymykset
- Saako maksuhäiriömerkinnällä lainaa?
- Pankit ja lainanvälityspalvelut eivät pääsääntöisesti myönnä vakuudetonta lainaa hakijalle, jolla on voimassa oleva maksuhäiriömerkintä. Realistiset vaihtoehdot ovat merkinnän poistaminen velan maksulla, Takuusäätiön takaama järjestelylaina, hyvinvointialueen sosiaalinen luotto ja maksuton talous- ja velkaneuvonta.
- Milloin maksuhäiriömerkintä poistuu?
- Kun velka on maksettu ja tieto maksusta on rekisteröity luottotietoyhtiöön, merkintä poistuu 30 päivän kuluessa. Jos velkaa ei makseta, merkintä säilyy tyypillisesti 2–3 vuotta ja voi uusiutua uusista maksuhäiriöistä.
- Mikä on Takuusäätiön takaus?
- Takuusäätiö takaa pankin myöntämän järjestelylainan, jolla yhdistetään kaikki vakuudettomat velat ja laskurästit yhdeksi lainaksi. Maksuhäiriömerkintä ei estä takauksen hakemista. Yksin hakevalla velkaa saa olla enintään 34 000 euroa ja puolison kanssa enintään 45 000 euroa.
- Mitä sosiaalinen luototus tarkoittaa?
- Sosiaalinen luotto on hyvinvointialueen myöntämä pienituloisille tarkoitettu kohtuuhintainen laina, jonka tarkoitus on ehkäistä ylivelkaantumista. Sitä haetaan oman alueen talous- ja velkaneuvonnan tai sosiaalitoimen kautta, ja sen saaminen edellyttää, ettei muuta luottoa voi kohtuullisin ehdoin saada.
- Onko lainaa ilman luottotietojen tarkistusta olemassa?
- Suomessa luotonantajan on lain mukaan tarkistettava hakijan luottotiedot ja positiivinen luottotietorekisteri ennen luottopäätöstä. Palvelu, joka lupaa lainaa ilman luottotietojen tarkistusta, toimii joko lain vastaisesti tai perii kuluja tuottamatta lainaa. Sellaisia kannattaa välttää.
Aloita lainojen vertailu
Täytä alustavat tiedot ja vertaile lainanvälityspalveluita. Hakemus ei sido ottamaan lainaa.
Kilpailuta laina