Lainan kilpailutus ei aiheuta maksuhäiriömerkintää eikä laske mitään luottopistettä. Suomessa ei ole yhdysvaltalaista mallia, jossa jokainen luottokysely pudottaa pistemäärää. Kilpailutus on Suomessa turvallinen tapa selvittää oma korkotaso.
Kilpailutus jättää silti jäljen: jokainen luotonantaja, joka arvioi hakemuksesi, tilaa positiivisesta luottotietorekisteristä rekisteriotteen. Otteen tilaus kirjautuu rekisteriin, ja näet sen itse Verohallinnon asiointipalvelussa.
Ero yhden kilpailutushakemuksen ja kymmenen erillisen hakemuksen välillä on silti todellinen. Alla selitetään, mitä rekistereihin tallentuu ja miten luotonantajat lukevat hakuhistoriaa.
Mitä luottotiedoilla tarkoitetaan Suomessa?
Suomessa "luottotiedot" tarkoittaa arkikielessä kahta eri rekisteriä, ja ne toimivat eri tavalla:
| Rekisteri | Ylläpitäjä | Mitä sisältää | Mitä hakemuksesta tallentuu |
|---|---|---|---|
| Luottotietorekisteri (maksuhäiriöt) | Suomen Asiakastieto, Dun & Bradstreet | Maksuhäiriömerkinnät, luottokiellot | Kyselyä ei säilytetä, jos sinulla ei ole merkintöjä |
| Positiivinen luottotietorekisteri | Verohallinto (Tulorekisteriyksikkö) | Kaikki luotot, kuukausierät, tulot 12 kk | Luotonantajan otteen tilaus kirjautuu; hakemusta ei tallenneta |
| Luotonantajan oma asiakasrekisteri | Kukin pankki | Omat hakemukset ja päätökset | Hakemus ja päätös jäävät pankin omiin tietoihin |
Kun puhutaan siitä, "vaikuttaako kilpailutus luottotietoihin", vastaus on erilainen jokaisen rekisterin kohdalla.
Aiheuttaako lainahakemus merkinnän Asiakastiedon rekisteriin?
Ei. Maksuhäiriömerkintä syntyy vain maksamattomasta velasta, esimerkiksi käräjäoikeuden tuomion, ulosoton tai velkojan ilmoituksen kautta. Lainan hakeminen tai kilpailuttaminen ei ole maksuhäiriö.
Suomen Asiakastieto kertoo, että se ei saa säilyttää rekisterissään tietoa kyselystä, joka on kohdistunut henkilöön, jolla ei ole luottotietomerkintöjä. Jos luottotietosi ovat puhtaat, luotonantajan tekemästä kyselystä ei siis jää mitään toisen luotonantajan nähtäväksi.
Jos sinulla on maksuhäiriömerkintä, tilanne on toinen. Silloin näet omasta luottotietoraportistasi, kenelle tietojasi on luovutettu viimeisen 12 kuukauden aikana. Takuusäätiön mukaan voit tarkistaa raportin maksutta kaksi kertaa vuodessa Asiakastiedosta ja kerran vuodessa Dun & Bradstreetista.
Mitä positiiviseen luottotietorekisteriin tallentuu hakemuksesta?
Positiivinen luottotietorekisteri on Verohallinnon Tulorekisteriyksikön ylläpitämä rekisteri, johon luotonantajat ilmoittavat kaikki yksityishenkilöiden luotot: kulutusluotot, luottokortit, osamaksut, autolainat ja asuntolainat. Luotonantaja saa tilata rekisteriotteen vain, kun haet uutta luottoa, korotat luoton määrää tai muutat ehtoja niin, että luottokelpoisuus pitää arvioida.
Verohallinnon mukaan rekisteriote sisältää:
- luottojen määrän ja luotonantajien lukumäärän
- luottojen saldot, kuukausierät ja maksutilanteen
- tulot viimeiseltä 12 kalenterikuukaudelta tulorekisteristä
- mahdollisen vapaaehtoisen luottokiellon
Itse hakemusta rekisteriin ei tallenneta. Verohallinto kertoo, että jos hakemus hylätään, rekisteri ei saa tietoa hakemuksesta eikä hylkäyksen syystä. Rekisteriin kirjautuu kuitenkin tieto siitä, että luotonantaja on tilannut otteen. Näet asiointipalvelussa, mitkä organisaatiot ovat tilanneet tietosi, milloin ja miksi. Voit myös ottaa Suomi.fi-viestit käyttöön, jolloin saat ilmoituksen jokaisesta tilauksesta.
Verohallinnon rekisteriotetta koskevan kuvauksen mukaan otteen tilaushistoria on nähtävissä sinulle itsellesi asiointipalvelussa. Tarkista ajantasainen tieto siitä, mitä luotonantajalle toimitettava ote sisältää, suoraan vero.fi:stä ennen kuin teet johtopäätöksiä, koska rekisterin sisältöä on laajennettu vaiheittain. Positiivisesta luottotietorekisteristä ja lainahakemuksesta on oma artikkeli.
Miten luotonantaja näkee useat hakemukset?
Vaikka hakemuksia ei tallenneta rekisteriin, luotonantaja voi päätellä hakuaktiivisuutta muista merkeistä:
- Jos olet ottanut uusia luottoja viime kuukausina, ne näkyvät rekisterissä myöntämispäivineen. Kolme uutta luottoa kahdessa kuukaudessa on selvä signaali.
- Hakemuksessa kysytään yleensä, onko sinulla vireillä muita lainahakemuksia.
- Suurilla pankkiryhmillä on omat asiakasrekisterinsä, joista aiemmat hakemukset ja päätökset näkyvät saman ryhmän sisällä.
Luotonantajat arvioivat hakijan riskiä. Monta erillistä hakemusta ja useita juuri avattuja luottoja lyhyessä ajassa viittaavat siihen, että rahantarve on akuutti tai että muut ovat jo hylänneet. Se ei automaattisesti johda hylkäykseen, mutta se ei myöskään auta.
Miksi yksi kilpailutushakemus on eri asia kuin 10 erillistä hakemusta?
Kilpailutuspalvelussa täytät yhden hakemuksen, jonka palvelu välittää samalla kertaa useille pankeille ja rahoituslaitoksille. Pankit tietävät, että hakemus tulee vertailupalvelusta ja että hakija vertailee tarjouksia. Se on normaali ja odotettu toimintatapa.
| Yksi kilpailutushakemus | 10 erillistä hakemusta | |
|---|---|---|
| Hakemusten määrä | 1 | 10 |
| Rekisteriotteiden tilaukset | Useita, samana päivänä, samasta hakemuksesta | Useita, eri päivinä, eri hakemuksista |
| Miltä näyttää luotonantajalle | Vertailu | Toistuvaa hakemista, mahdollisesti hylkäyksiä |
| Omat tietosi | Syötetään kerran | Syötetään 10 kertaa, virheiden riski kasvaa |
| Tarjousten vertailu | Samassa näkymässä | Erikseen, eri muodoissa |
| Riski ottaa useita lainoja | Pieni, valitset yhden | Suurempi, jos hyväksyt useamman |
Kymmenen erillisen hakemuksen suurin riski ei ole rekisterimerkintä vaan se, että hyväksyt useamman kuin yhden lainan. Jokainen nostettu laina näkyy positiivisessa luottotietorekisterissä heti, ja seuraava luotonantaja laskee ne kaikki velkaasi.
Miten lainojen kilpailutus toimii käytännössä, on selitetty erikseen. Palvelun kautta hakeminen ei sido lainan ottamiseen, ja voit hylätä kaikki tarjoukset.
Miten Suomen malli eroaa USA:n luottopisteistä?
Yhdysvalloissa luottotietoyhtiöt laskevat jokaiselle kuluttajalle luottopisteen, ja luotonantajan tekemä kysely ("hard inquiry") voi pudottaa pistettä muutamalla pisteellä ja näkyä raportissa jopa kaksi vuotta. Suomalaiset lukevat tästä usein englanninkielisistä lähteistä ja olettavat saman pätevän täällä.
Suomessa vastaavaa julkista pistettä ei ole. Luottotietoyhtiöiden rekisterit sisältävät maksuhäiriömerkinnät, eivät pistemääriä, ja positiivinen luottotietorekisteri sisältää faktatiedot luotoista ja tuloista. Jokainen luotonantaja tekee arvionsa itse näistä tiedoista omalla mallillaan. Kysely ei "kuluta" mitään.
Käytännön ero: Yhdysvalloissa kilpailutus kannattaa keskittää lyhyelle ajalle pistevaikutuksen minimoimiseksi. Suomessa keskittäminen yhteen hakemukseen kannattaa eri syystä: se on selkein tapa vertailla, ja se estää sinua ottamasta vahingossa useampaa lainaa.
Mitä tapahtuu, kun hyväksyt tarjouksen?
Kun allekirjoitat lainasopimuksen, luotonantaja ilmoittaa luoton positiiviseen luottotietorekisteriin. Sen jälkeen jokainen luotonantaja, joka arvioi sinua, näkee uuden lainan saldon ja kuukausierän. Tämä on kilpailutuksen ainoa pysyvä vaikutus "luottotietoihin", ja se on sama riippumatta siitä, mistä laina on haettu.
Jos maksat lainan ajallaan, siitä ei koskaan synny maksuhäiriömerkintää. Jos maksu jää hoitamatta, merkintä voi syntyä velkojan ilmoituksesta tai oikeuden päätöksestä. Luottotietolain muutoksen jälkeen (1.12.2022) merkintä poistuu kuukauden kuluessa siitä, kun luottotietoyhtiö on saanut tiedon velan maksamisesta.
Miten kilpailutat lainan järkevästi?
- Tarkista ensin omat tietosi positiivisesta luottotietorekisteristä ja luottotietoyhtiöstä, jotta tiedät, mitä luotonantaja näkee.
- Päätä summa ja laina-aika etukäteen. Laske kuukausierä lainalaskurilla.
- Täytä yksi kilpailutushakemus, älä montaa erillistä.
- Vertaa tarjouksia todellisen vuosikoron ja kokonaiskustannuksen perusteella.
- Hyväksy enintään yksi tarjous, tai ei yhtään, jos ehdot eivät tyydytä.
- Jos hakemus hylätään, älä hae heti uudelleen. Lue mitä tehdä hylkäyksen jälkeen.
Lainan kilpailutus on turvallinen tapa selvittää oma korkotaso, kun sen tekee kerralla ja harkiten.
Lainatutka.fi tekee kaupallista yhteistyötä lainanvälityspalveluiden kanssa. Se ei vaikuta artikkelin sisältöön eikä aiheuta sinulle kuluja.
Yhteenveto
- Lainan kilpailutus ei aiheuta maksuhäiriömerkintää eikä laske luottopisteitä. Suomessa ei ole USA:n kaltaista pistejärjestelmää.
- Asiakastieto ei säilytä luottotietokyselyjä henkilöistä, joilla ei ole merkintöjä.
- Positiiviseen luottotietorekisteriin ei tallenneta hakemuksia, mutta luotonantajien otteiden tilaukset kirjautuvat, ja näet ne itse asiointipalvelussa.
- Otetut lainat näkyvät rekisterissä heti. Siksi 10 erillistä hakemusta on riski lähinnä, jos hyväksyt useamman lainan.
- Yksi kilpailutushakemus usealle pankille on tunnistettava vertailu, ei toistuvaa hakemista.
Usein kysytyt kysymykset
- Näkyykö lainahakemus luottotiedoissa?
- Hakemus itsessään ei tallennu positiiviseen luottotietorekisteriin eikä aiheuta merkintää luottotietoyhtiöiden rekistereihin. Rekisteriin tallentuu tieto siitä, että luotonantaja on tilannut sinusta luottotietorekisteriotteen, ja näet sen itse Verohallinnon asiointipalvelusta.
- Laskeeko lainan kilpailutus luottopisteitä?
- Suomessa ei ole yhdysvaltalaistyyppistä julkista luottopistettä, joka laskisi jokaisesta kyselystä. Luotonantajat tekevät oman arvionsa tuloista, veloista ja maksuhistoriasta. Kilpailutus ei siis vähennä mitään pistemäärää.
- Haittaako, jos haen lainaa monesta paikasta?
- Monta erillistä hakemusta lyhyessä ajassa voi näyttää luotonantajalle siltä, että rahantarve on akuutti tai että olet saanut useita hylkäyksiä. Yksi kilpailutushakemus usealle pankille on eri asia: se on yksi hakemus, jonka luotonantajat tunnistavat vertailuksi.
- Näkeekö pankki, että olen hakenut lainaa muualta?
- Positiivisen luottotietorekisterin ote näyttää luotonantajalle luottosi ja tulosi. Rekisteriotteen tilaukset näkyvät sinulle itsellesi asiointipalvelussa. Jos olet jo ottanut lainan muualta, se näkyy rekisterissä heti, kun luotonantaja on ilmoittanut sen.
- Tallentaako Asiakastieto luottotietokyselyt?
- Suomen Asiakastiedon mukaan se ei saa säilyttää tietoa kyselystä, joka on kohdistunut henkilöön, jolla ei ole luottotietomerkintöjä. Jos sinulla on maksuhäiriömerkintä, näet raportista, kenelle tietosi on luovutettu.
Aloita lainojen vertailu
Täytä alustavat tiedot ja vertaile lainanvälityspalveluita. Hakemus ei sido ottamaan lainaa.
Kilpailuta laina