Lainaa yrittäjälle

Pankki tekee jokaiselle hakijalle maksuvaralaskelman: tulot miinus menot miinus nykyisten luottojen erät. Palkansaajalla tulot löytyvät suoraan tulorekisteristä, jonka tiedot näkyvät positiivisessa luottotietorekisterissä. Yrittäjän tulot ovat hajallaan. Osakeyhtiöstä nostettu palkka näkyy tulorekisterissä, mutta osingot eivät. Toiminimen elinkeinotulo ei näy tulorekisterissä lainkaan, vaan se selviää verotuspäätöksestä.

Tämän vuoksi pankki katsoo yrittäjän kohdalla yleensä kahta tai kolmea viimeistä verotuspäätöstä ja arvioi tulojen tason niiden keskiarvon perusteella. Yhden hyvän vuoden perusteella ei saa lainaa, jos edelliset vuodet ovat olleet tappiollisia. Vastaavasti yksi heikko vuosi ei välttämättä estä lainaa, jos trendi on vakaa. Tuore yritys, jolla ei ole vielä yhtään vahvistettua verotuspäätöstä, on pankille vaikea tapaus: monet pankit vaativat vähintään 1–2 vuoden toimintahistorian.

Toinen tekijä on tulojen vakaus. Pankki katsoo mieluummin tasaista 3 000 euron kuukausituloa kuin vaihtelevaa 1 000–8 000 euron tuloa, vaikka keskiarvo olisi sama. Kausiluonteisen alan yrittäjän kannattaa varautua selittämään vaihtelu ja näyttämään, että heikkojen kuukausien erät hoituvat puskurilla. Lue myös artikkeli lainaa ilman vakituista työtä, joka käsittelee samaa ongelmaa laajemmin.

• Verotuspäätökset 2–3 vuodelta: pankin tärkein dokumentti yrittäjän tulojen arviointiin.
• Tulorekisteri: näyttää oy:stä nostetun palkan, mutta ei osinkoja eikä toiminimen tuloa.
• YEL-työtulo: kertoo, millä tasolla vakuutat itsesi. Pieni YEL-työtulo suhteessa ilmoitettuun tuloon herättää kysymyksiä.
• Tiliotteet 3–6 kuukaudelta: osoittavat, että rahaa oikeasti liikkuu henkilökohtaiselle tilille.

Toiminimiyrittäjä ja yrittäjä itse ovat sama henkilö. Elinkeinotoiminnan tulos verotetaan yrittäjän henkilökohtaisena tulona, ja se näkyy verotuspäätöksessä jaettuna ansio- ja pääomatuloon. Pankki laskee tulon verotuspäätöksen tuloksesta, ei liikevaihdosta. Toiminimen velat ovat yrittäjän henkilökohtaisia velkoja, ja ne näkyvät positiivisessa luottotietorekisterissä, jos ne on otettu yrittäjän nimissä.

Osakeyhtiön omistaja on pankin silmissä palkansaaja, jonka työnantaja on oma yhtiö. Yhtiöstä nostettu palkka näkyy tulorekisterissä ja on helppo todentaa. Osingot eivät näy, joten ne pitää osoittaa verotuspäätöksellä tai yhtiökokouksen pöytäkirjalla. Osakeyhtiön velat eivät ole omistajan henkilökohtaisia velkoja, ellei omistaja ole antanut henkilötakausta. Henkilötakaukset kannattaa mainita hakemuksessa, koska osa pankeista kysyy niistä ja ne vaikuttavat maksuvaraan.

Käytännössä oy-omistaja, joka nostaa itselleen säännöllistä palkkaa, saa lainaa lähes samoin ehdoin kuin palkansaaja. Toiminimiyrittäjä ja oy-omistaja, joka nostaa tulonsa pääosin osinkoina, joutuu todentamaan tulot erikseen ja saa tarjouksia harvemmasta pankista.

Lainanvälityspalvelun hakemuksessa ilmoitat tulot ja menot itse, ja pankit tekevät alustavan päätöksen niiden ja rekisteritietojen perusteella. Yrittäjältä osa pankeista pyytää lisädokumentteja ennen lopullista tarjousta. Kerää ne valmiiksi, niin prosessi ei pysähdy.

• Viimeisin vahvistettu verotuspäätös ja mieluiten myös kaksi edellistä (OmaVero).
• Osakeyhtiö: viimeisin tilinpäätös tai tuloslaskelma ja tase, sekä palkkatodistus tai tulorekisteriote.
• Toiminimi: veroilmoituksen elinkeinotoiminnan tulos, tarvittaessa kirjanpitäjän tuloslaskelma kuluvalta vuodelta.
• Tiliotteet henkilökohtaiselta tililtä 3–6 kuukaudelta.
• YEL-vakuutuksen tiedot: työtulon taso ja vakuutuksen voimassaolo.
• Luettelo nykyisistä luotoista ja henkilötakauksista, vaikka ne näkyvät rekisterissä.

Yrittäjän kulutusluoton hinta määräytyy samalla tavalla kuin muidenkin: nimelliskorko, kulut ja laina-aika. Alla oleva taulukko näyttää 15 000 euron lainan kuukausierän ja korkokulut eri laina-ajoilla ja koroilla. Vaihtelevatuloisen yrittäjän kannattaa valita laina-aika, jonka erä hoituu myös hiljaisena kuukautena, ja lyhentää ylimääräisillä maksuilla hyvinä kuukausina. Kuluttajansuojalaki takaa oikeuden ennenaikaiseen takaisinmaksuun.

Esimerkki: 15 000 € viideksi vuodeksi 9 prosentin korolla maksaa 311 € kuukaudessa ja korkoa 3 683 €. Sama laina 7 vuodeksi maksaa 241 € kuukaudessa ja korkoa 5 272 €. Erä pienenee 70 €, mutta korkoa maksat lähes 1 600 € enemmän.

Yrittäjän hakemuksessa ratkaisevat samat asiat kuin muillakin, mutta muutama yrittäjäkohtainen seikka painaa erityisesti. Pankki haluaa nähdä, että henkilökohtainen talous on erillään yrityksen taloudesta ja että tulot ovat riittävät myös vakuutusten ja verojen jälkeen.

Jos olet oy-omistaja ja nostat tulosi pääosin osinkoina, harkitse säännöllisen palkan nostamista jo muutamaa kuukautta ennen lainanhakua. Tulorekisterissä näkyvä palkka on pankille paljon helpompi kuin osinkotulo. Tämä on vero- ja eläkekysymys, joten keskustele siitä kirjanpitäjän kanssa, mutta lainanhaun kannalta se on selvä etu.

Yhteishakija, jolla on palkkatulot, muuttaa tilannetta olennaisesti. Pankki laskee molempien tulot ja jakaa riskin, ja tarjouksia tulee yleensä useammasta pankista ja paremmalla korolla. Muista, että molemmat vastaavat koko lainasta. Lue lisää artikkelista yhteinen laina ja takaaja.

• Pidä yrityksen ja henkilökohtaisen talouden tilit erillään. Sekoitetut tilit vaikeuttavat tulojen todentamista.
• Nosta oy:stä säännöllistä palkkaa, jos se on verotuksellisesti järkevää.
• Pidä YEL-työtulo linjassa todellisten tulojen kanssa.
• Maksa pienet kulutusluotot ja luottokorttivelat pois ennen hakemusta.
• Hae vain tarvitsemasi summa ja realistisella laina-ajalla.
• Kilpailuta yhdellä hakemuksella: pankkien suhtautuminen yrittäjätuloihin vaihtelee paljon.
• Harkitse yhteishakijaa, jolla on palkkatulot.

Jos rahan tarve liittyy yritystoimintaan, henkilökohtainen kulutusluotto on yleensä väärä väline. Kulutusluoton korko on korkeampi kuin monessa yritysrahoituksessa, sen korko ei ole yrityksen kirjanpidossa vähennyskelpoinen kulu samalla tavalla, ja se sitoo henkilökohtaista maksuvaraasi, jota tarvitset esimerkiksi asuntolainaan. Lisäksi kuluttajaluoton käyttäminen yritystoimintaan voi olla lainaehtojen vastaista.

Yritysrahoituksen vaihtoehtoja ovat pankin yrityslaina, Finnveran takaamat lainat, yritysluottokortti ja laskurahoitus. Niissä lainanottaja on yritys, ja korko sekä ehdot arvioidaan yrityksen kannattavuuden ja vakuuksien perusteella. Aloittavalle yritykselle Finnveran alkutakaus on usein käytännöllisin reitti pankkilainaan. Yrityslainoja ei koske kuluttajaluottojen 17,5 prosentin korkokatto, joten vertaile huolellisesti.

Henkilökohtainen kulutusluotto on oikea valinta silloin, kun tarve on aidosti henkilökohtainen: remontti, auto, perheen menot, lainojen yhdistäminen. Katso vaihtoehdot tarkemmin sivulta vakuudeton laina.

Yleisin syy yrittäjän hylkäykseen ei ole yrittäjyys sinänsä, vaan se, että ilmoitetut tulot eivät vastaa rekisterissä tai verotuspäätöksessä näkyviä tuloja. Jos ilmoitat 4 000 euron kuukausitulon, mutta tulorekisterissä näkyy 1 500 euron palkka eikä muuta ole todennettu, pankki laskee 1 500 eurolla tai hylkää hakemuksen. Ilmoita tulot niin kuin ne voit todentaa, ja liitä osinkotulot ja elinkeinotulo erikseen.

Toinen yleinen syy on yrityksen velat, jotka näkyvät yrittäjän henkilökohtaisina. Toiminimen yrityslaina, henkilötakaus oy:n lainasta tai yrityksen luottokortti omalla nimellä lasketaan maksuvaralaskelmassa velaksi. Kolmas syy on lyhyt toimintahistoria: ensimmäisenä yrittäjävuonna lainaa on vaikea saada, ja siihen kannattaa varautua muilla keinoilla.

Jos hakemus hylätään, tarkista ensin syy ja korjaa se ennen uutta hakemusta. Toistuvat hakemukset eri palveluihin heikentävät tilannetta. Lue artikkeli lainahakemus hylättiin, mitä tehdä.