Lainavertailu

Lainatarjouksesta kannattaa katsoa viisi asiaa: todellinen vuosikorko, kokonaiskustannus eli luoton ja luottokustannusten yhteismäärä, kuukausierä, kulujen rakenne ja joustot. Kaksi ensimmäistä kertovat hinnan. Kuukausierä kertoo, mahtuuko laina budjettiin. Kulujen rakenne kertoo, mitä maksat, jos maksat lainan pois etuajassa. Joustot kertovat, mitä tapahtuu, jos elämäntilanne muuttuu.

Todellinen vuosikorko (APR) sisältää nimelliskoron lisäksi avausmaksun, tilinhoitomaksut ja muut pakolliset kulut laskettuna vuosikoroksi. Se on lakisääteinen ja pakko ilmoittaa jokaisessa tarjouksessa. Sen heikkous on, että se on laskettu koko laina-ajalle: jos maksat lainan pois etuajassa, kiinteä avausmaksu painaa suhteessa enemmän. Lue lisää todellisen vuosikoron ja nimelliskoron erosta.

Kokonaiskustannus on käytännönläheisin luku: paljonko maksat pankille yhteensä, jos maksat lainan sovitusti loppuun. Se on aina tarjouksessa ja se on helppo vertailla. Muista vain, että kokonaiskustannusta voi verrata vain, jos lainasumma ja laina-aika ovat samat.

Oletetaan, että haet 10 000 € lainaa 5 vuoden laina-ajalla ja saat neljä tarjousta. Tarjous B:ssä on matalin nimelliskorko, ja monella hakijalla katse pysähtyy siihen. Kun kulut lasketaan mukaan, B onkin toiseksi kallein. Tarjous A, jonka nimelliskorko on korkeampi mutta jossa ei ole kuluja, on selvästi halvin.

Tämä ei ole poikkeus vaan sääntö. Osa luotonantajista markkinoi matalalla nimelliskorolla ja kerää tuoton kuluista, osa tekee päinvastoin. Kumpikaan tapa ei ole väärä, mutta vertailu onnistuu vain kokonaiskustannuksella tai todellisella vuosikorolla. Voit tarkistaa omat tarjouksesi lainalaskurilla.

Yleinen virhe on verrata kahden tarjouksen kuukausieriä, vaikka niissä on eri laina-aika. Pankki, joka tarjoaa pienintä erää, on usein vain venyttänyt laina-aikaa. 10 000 euron laina 8 prosentin korolla maksaa 5 vuodessa 203 € kuukaudessa ja 10 vuodessa 121 € kuukaudessa, mutta jälkimmäisessä korkokulut ovat yli kaksinkertaiset.

Toinen virhe on hakea eri summia eri pankeista ja verrata sitten tarjouksia. Pienempi laina saa usein pienemmän koron ja pienemmät kulut suhteessa, joten tarjoukset eivät ole vertailukelpoisia. Hae samaa summaa samalla laina-ajalla, niin vertailu on rehellinen. Tarjouksen saatuasi voit vielä lyhentää laina-aikaa, jos erä mahtuu budjettiin.

Suoraan pankista hakeminen tarkoittaa, että täytät hakemuksen jokaisen pankin sivulla erikseen ja jokainen tekee oman luottotietokyselyn. Lainanvälityspalvelu (esimerkiksi Sortter, jonka kanssa Lainatutka tekee kaupallista yhteistyötä) lähettää yhden hakemuksen kerralla yli 20 pankille ja rahoituslaitokselle ja kokoaa tarjoukset yhteen näkymään. Palvelu on hakijalle maksuton, koska pankki maksaa palkkion, jos laina nostetaan.

Välityspalvelun etu on vertailun helppous ja se, että saat tarjouksia myös pankeista, joita et itse olisi tullut hakeneeksi. Haitta on, että oma pankkisi ei välttämättä ole mukana, ja pitkäaikaiselle asiakkaalle oma pankki voi joskus tarjota parhaan hinnan. Järkevin tapa on pyytää tarjous omasta pankista ja kilpailuttaa samalla välityspalvelun kautta.

Välityspalvelu ei myönnä lainaa eikä tee luottopäätöstä. Päätöksen tekee aina pankki, ja tarjoukset ovat pankkien omia. Katso miten prosessi etenee sivulla lainan kilpailutus ja artikkelissa miten lainojen kilpailutus toimii.

• Suoraan pankista: hyvä, jos sinulla on pitkä asiakassuhde ja pankki tarjoaa asiakasetuja.
• Välityspalvelu: yksi hakemus, yli 20 tarjoajaa, maksuton, ei sido. Oma pankki ei aina mukana.
• Molemmat: paras tulos, kun haluat varmistaa, ettei parempaa tarjousta jää näkemättä.

Lainavertailusivustot, tämä mukaan lukien, elävät kumppanipalkkioista. Se ei tee sisällöstä vääristynyttä, mutta sinun on hyvä tietää muutama asia. Sivustoilla näkyvät korot ovat markkinointikorkoja, ja "alkaen"-korko on se, jonka saa vain paras hakijaprofiili. Oma korkosi selviää vasta hakemuksella.

Vertailusivustojen listaukset ovat usein järjestetty palkkion, eivät hakijan edun mukaan. "Paras" tai "suositelluin" tarkoittaa monella sivustolla parhaiten maksavaa kumppania. Lainatutka ei listaa yksittäisiä pankkeja paremmuusjärjestykseen juuri tästä syystä: rehellinen vertailu tapahtuu henkilökohtaisilla tarjouksilla, ei mainoslistoilla.

Kolmas vaiettu asia on kilpailutuksen vaikutus luottotietoihin. Jokainen hakemus näkyy positiivisessa luottotietorekisterissä luottotietokyselynä. Yksi kilpailutuskierros ei heikennä luottokelpoisuutta, mutta toistuvat hakemukset viikkojen ajan voivat näyttää pankin silmissä hätääntyneeltä lainanhaulta. Kilpailuta kerralla, valitse ja lopeta hakeminen.

• "Alkaen 4,5 %" on paras mahdollinen korko, ei keskimääräinen tarjous.
• Vertailulistojen järjestys ei aina ole hakijan edun mukainen.
• Kaikki hakemukset näkyvät positiivisessa luottotietorekisterissä.
• Lainanvälittäjän kautta ei välttämättä saa oman pankin tarjousta.
• Esimerkkilaskelmat sivustoilla on usein laskettu ilman kuluja.

Käy tarjous läpi tämän listan avulla. Jos yksikin kohta jää epäselväksi, kysy pankilta ennen kuin hyväksyt. Tarjous on voimassa yleensä muutaman viikon, joten kiirettä ei ole.

• Onko todellinen vuosikorko ilmoitettu ja onko se korkein tai matalin vertailtavista?
• Mikä on luoton ja luottokustannusten yhteismäärä? Onko se laskettu samalle laina-ajalle kuin muissa tarjouksissa?
• Mitä avausmaksu ja tilinhoitomaksu ovat euroina? Ylittävätkö ne yhdessä 150 € vuodessa (eivät saa)?
• Onko korko kiinteä vai sidottu viitekorkoon? Jos sidottu, mikä on marginaali?
• Mitä ennenaikainen takaisinmaksu maksaa? Lain mukaan sen on oltava sallittu.
• Onko tarjouksessa lyhennysvapaita kuukausia ja mitä ne maksavat?
• Mahtuuko kuukausierä budjettiin myös, jos tulot laskevat 20 %?
• Onko lainaan sidottu vakuutuksia tai lisäpalveluita, joita et tarvitse?

Jos sinulla on useita kulutusluottoja tai luottokorttivelkaa, vertailun lähtökohta on nykyisten luottojen todellinen vuosikorko. Laske ne yhteen ja vertaa yhdistelylainan tarjoukseen. Yhdistäminen kannattaa, jos uuden lainan todellinen vuosikorko on selvästi matalampi ja laina-aika ei veny niin pitkäksi, että kokonaiskustannus kasvaa.

Positiivinen luottotietorekisteri näyttää pankille kaikki nykyiset luottosi, joten yhdistelylainan hakemuksessa kannattaa kertoa suoraan, että laina käytetään vanhojen luottojen maksuun. Moni pankki tarjoaa silloin paremman koron, koska velanhoitokulusi pienenevät. Lue lisää lainojen yhdistämisestä ja tutustu yhdistelylainaan.

Jos vertailun tulos on, ettei yksikään tarjous ole nykyisiä luottoja halvempi, älä ota uutta lainaa. Se on myös vertailun hyväksyttävä lopputulos.