Osamaksu, kulutusluotto vai luottokortti: halvin tapa 2026

Halvin tapa rahoittaa 2 000 euron hankinta on luottokortti, jos maksat laskun kokonaan korottoman maksuajan sisällä. Jos tarvitset maksuaikaa kuukausia, halvin vaihtoehto on yleensä kilpailutettu kulutusluotto tai aidosti koroton osamaksu, jonka tilinhoitomaksu on pieni. Kallein vaihtoehto on lähes aina luottokortin luotto, joka jää pyörimään, tai osamaksu, jossa on sekä korko että kuukausimaksu.

Kaikkien kolmen vaihtoehdon hintaa säätelee sama laki. Kulutusluoton, luottokortin ja osamaksun korko saa olla enintään 15 % lisättynä korkolain viitekorolla, eli 17,5 % vuoden 2026 jälkipuoliskolla. Muut luottokustannukset, kuten avaus- ja tilinhoitomaksut, saavat olla enintään 0,01 % luoton määrästä päivässä ja korkeintaan 150 euroa vuodessa.

Alla lasketaan 2 000 euron kodinkonehankinnan kokonaiskulut eri tavoilla, jotta näet, mistä ero syntyy.

Kolme tapaa rahoittaa sama hankinta

Kaupan osamaksu on kaupan tai sen rahoituskumppanin luotto, joka on sidottu juuri tähän ostokseen. Se markkinoidaan usein korottomana, mutta korottomuus koskee vain korkoa. Tilinhoitomaksu, avausmaksu tai laskutuslisä tekevät siitä maksullisen. Tuote on tyypillisesti rahoittajan omaisuutta, kunnes se on maksettu.

Luottokortti antaa korottoman maksuajan, tyypillisesti 30–60 päivää laskutusjaksosta riippuen. Jos maksat laskun kokonaan eräpäivänä, ostos ei maksa mitään ylimääräistä. Jos maksat vain osan, loppuosalle kertyy korkoa, joka on Suomessa tyypillisesti 10–20 % vuodessa. Lisäksi monessa kortissa on vuosimaksu.

Kulutusluotto on vapaasti käytettävä laina, jonka haet itse ja jota et sido mihinkään kauppaan. Lainasta peritään korko ja yleensä avausmaksu. Etu on se, että koron voi kilpailuttaa, ja laina-ajan voi valita itse. Katso esimerkkejä sivulta lainaa 2 000 euroa.

Vertailutaulukko: 2 000 € hankinta 12 kuukauden maksuajalla

Laskelmissa käytetään laskennallisia esimerkkiehtoja, jotka vastaavat markkinoilla tyypillisiä tasoja. Tilinhoitomaksuna on käytetty 6 euroa kuukaudessa, mikä on lähellä lain sallimaa enimmäismäärää 2 000 euron luotolle (0,01 % päivässä on noin 6 euroa kuukaudessa). Kulutusluoton avausmaksuna on 49 euroa.

Rahoitustapa	Korko	Muut kulut	Kuukausierä	Kulut yhteensä	Maksat yhteensä	Todellinen vuosikorko
Luottokortti, maksu korottoman ajan sisällä	0 %	0 € (+ mahd. vuosimaksu)	2 000 € kerralla	0 €	2 000 €	0 %
Osamaksu "koroton"	0 %	6 €/kk	173 €	72 €	2 072 €	6,8 %
Kulutusluotto 12 kk	9 %	49 € avausmaksu	175 €	148 €	2 148 €	14,6 %
Luottokortin luotto 12 kk	15 %	0 €	181 €	166 €	2 166 €	16,1 %
Osamaksu korolla	12 %	6 €/kk	184 €	204 €	2 204 €	20,0 %

Viimeisen rivin todellinen vuosikorko ylittää lain korkokaton, mikä havainnollistaa, miksi laki rajoittaa muita kuluja: 12 % korko ja tilinhoitomaksu yhdessä tekisivät luotosta kalliimman kuin laki sallii. Käytännössä luotonantajan on mitoitettava kulut niin, että kokonaisuus pysyy rajoissa.

Taulukosta näkyy kolme asiaa. Ensinnäkin korottoman maksuajan sisällä maksettu luottokortti on ylivoimainen. Toiseksi aidosti koroton osamaksu maltillisella tilinhoitomaksulla on 12 kuukauden maksuajalla hyvä vaihtoehto. Kolmanneksi lyhyessä lainassa avausmaksu painaa kulutusluoton todellista vuosikorkoa ylös, vaikka nimelliskorko olisi matala. Lue lisää artikkelista todellinen vuosikorko vs nimelliskorko.

Miksi luottokortin kuluja on vaikea nähdä?

Luottokortin luotto on kallis kahdesta syystä. Korko on tyypillisesti 10–20 %, ja vähimmäislyhennys on usein vain muutama prosentti saldosta. Jos maksat 2 000 euron ostoksesta vain vähimmäiserän, luotto pyörii vuosia ja korkoa kertyy satoja euroja.

Jos maksat 2 000 euron kortin luoton 15 % korolla tasaerissä 24 kuukaudessa, korkoa kertyy noin 327 euroa. Kuuden kuukauden maksuajalla korko on noin 88 euroa. Ero on siis suuri sen mukaan, kuinka nopeasti maksat.

Luottokortti on hyvä väline, kun käytät sitä maksuvälineenä ja maksat laskun kokonaan. Se on kallis väline, kun käytät sitä lainana. Vertaile korttien korkoja ja korotonta maksuaikaa sivulla luottokortit.

Milloin kaupan osamaksu on järkevä?

Osamaksu on järkevä, kun kaikki seuraavat täyttyvät:

• Korko on aidosti 0 % ja tilinhoitomaksu on pieni tai sitä ei ole.
• Maksuaika riittää siihen, että maksat hankinnan pois ilman lisäluottoa.
• Olet lukenut ehdot ja tiedät, mitä tapahtuu kampanja-ajan jälkeen. Osassa osamaksuista koroton jakso päättyy ja luotto jatkuu korollisena luottotilinä.

Tarkista myös, mitä osamaksu maksaa, jos et pysty maksamaan erää ajallaan. Viivästyskorko ja muistutusmaksut nostavat kuluja nopeasti, ja maksamaton osamaksu voi edetä perintään samalla tavalla kuin mikä tahansa muu luotto.

Osamaksun heikkous on se, ettei sitä voi kilpailuttaa. Otat kaupan ehdot tai et. Lisäksi osamaksutili jää usein auki hankinnan jälkeen ja houkuttelee uusiin ostoksiin. Positiivisessa luottotietorekisterissä avoin osamaksutili näkyy luottona ja voi vaikuttaa seuraavaan lainahakemukseesi.

Milloin kulutusluotto on järkevä?

Kulutusluotto on järkevä, kun tarvitset yli vuoden maksuajan, summa on suurempi tai haluat kilpailuttaa koron. 2 000 euron kertahankinnassa kulutusluoton avausmaksu syö suuren osan hyödystä, kuten taulukosta näkyy. Jos hankinta on 5 000–10 000 euroa ja maksuaika 2–5 vuotta, tilanne kääntyy: kilpailutettu kulutusluotto on tyypillisesti selvästi halvempi kuin kaupan rahoitus tai luottokortti.

Kulutusluoton etu on myös se, että saat rahat tilillesi ja voit ostaa tuotteen käteishintaan. Silloin voit neuvotella kaupan kanssa alennuksesta, jota rahoitusasiakkaalle ei välttämättä tarjota. Lainan kilpailutus kertoo yhdellä hakemuksella, millä korolla saat lainan, ja vasta sen jälkeen päätät, käytätkö sitä.

Milloin luottokortti on järkevä?

Luottokortti on paras vaihtoehto, kun:

• Maksat ostoksen kokonaan eräpäivänä korottoman maksuajan sisällä.
• Ostos on ulkomailta tai verkosta, jolloin kortin ostoturva ja reklamaatio-oikeus ovat hyödyllisiä.
• Tarvitset lyhyen, enintään parin kuukauden jouston, ja tiedät varmasti maksavasi loput heti seuraavasta palkasta.

Luottokortti ei ole järkevä, kun tiedät jo ostohetkellä, että maksu kestää kuukausia. Silloin kannattaa joko odottaa hankintaa, valita aidosti koroton osamaksu tai kilpailuttaa kulutusluotto.

Mitä kannattaa tarkistaa ennen mitä tahansa rahoitusta?

Kaikissa kolmessa tapauksessa kysy samat asiat:

1. Mikä on todellinen vuosikorko? Se sisältää koron ja kaikki kulut.
2. Paljonko maksan yhteensä laina-ajan lopussa?
3. Mikä on kuukausierä ja mahtuuko se talouteeni myös yllätysten sattuessa?
4. Mitä tapahtuu, jos maksan pois etuajassa? Kuluttajaluoton saa aina maksaa pois ennen eräpäivää, ja jäljellä olevan ajan kulut jäävät maksamatta.
5. Jääkö luottotili auki hankinnan jälkeen?

Jos hankinta ei ole välttämätön ja säästät 2 000 euroa muutamassa kuukaudessa, halvin vaihtoehto on odottaa. Rahoitus on perusteltu, kun hankinta on tarpeellinen nyt, kuten rikkoutunut pesukone tai jääkaappi, ja kuukausierä mahtuu talouteen.

Lainatutka.fi tekee kaupallista yhteistyötä lainanvälityspalveluiden kanssa. Se ei vaikuta artikkelin sisältöön eikä aiheuta sinulle kuluja.

Yhteenveto

• Korottoman maksuajan sisällä maksettu luottokortti on halvin: 2 000 euron hankinta maksaa 2 000 euroa.
• Aidosti koroton osamaksu pienellä tilinhoitomaksulla on hyvä vaihtoehto 12 kuukauden maksuajalla, esimerkissä noin 72 euron kuluilla.
• Kulutusluotto kannattaa suuremmissa hankinnoissa ja pidemmissä maksuajoissa, joissa avausmaksun osuus pienenee ja korko on kilpailutettu.
• Luottokortin luotto, joka jää pyörimään 10–20 % korolla, on lähes aina kallein tapa.
• Vertaa aina todellista vuosikorkoa ja kokonaissummaa, ja rahoita vain hankintoja, jotka ovat tarpeellisia ja joiden erä mahtuu talouteesi.