Kulutusluotto

Kulutusluotto on lainaa, jota ei ole sidottu tiettyyn ostokseen eikä vakuuteen. Asuntolainassa asunto on pantti ja autolainassa auto voi olla vakuutena, mutta kulutusluotossa pankin ainoa turva on arvio sinun maksukyvystäsi. Siksi korko on korkeampi kuin asuntolainassa ja siksi pankki tutkii tulosi, menosi ja muut luottosi tarkasti ennen päätöstä.

Kulutusluottoja myöntävät Suomessa sekä perinteiset pankit että Finanssivalvonnan valvomat rahoituslaitokset. Vuodesta 2024 alkaen luotonantajat näkevät hakijan kaikki luotot ja tulot positiivisesta luottotietorekisteristä, joten hakemuksella ilmoitetut tiedot tarkistetaan suoraan rekisteristä. Tämä on tehnyt luottopäätöksistä tarkempia, mutta myös vaikeuttanut lainan saamista, jos velkaa on jo paljon.

Kulutusluoton takaisinmaksu on tasaerälaina: maksat joka kuukausi saman summan, josta alkuvaiheessa suurempi osa on korkoa ja loppuvaiheessa lyhennystä. Lainan saa kuluttajansuojalain mukaan maksaa pois ennenaikaisesti milloin tahansa, ja silloin maksat koron vain siltä ajalta, jonka laina on ollut käytössä.

• Lainasummat tyypillisesti 1 000–70 000 €, laina-ajat 1–20 vuotta.
• Ei vakuutta eikä takaajaa, päätös perustuu maksukykyyn ja luottotietoihin.
• Voi käyttää mihin tahansa: remonttiin, autoon, lainojen yhdistämiseen tai yllättävään menoon.
• Ennenaikainen takaisinmaksu on aina sallittu, ja se pienentää korkokuluja.

Kulutusluoton hinta koostuu kolmesta osasta. Nimelliskorko on vuosikorko, jolla lainapääomaa korkoutetaan. Avausmaksu on kertakulu, tyypillisesti 0–150 €. Tilinhoitomaksu on kuukausikulu, tyypillisesti 0–10 €. Todellinen vuosikorko yhdistää nämä kaikki yhdeksi vertailuluvuksi, ja se on lain mukaan ilmoitettava jokaisessa lainatarjouksessa ja mainoksessa. Katso tarkemmin todellisen ja nimelliskoron ero.

Laki asettaa kulutusluotoille kaksi kattoa. Korko saa olla enintään 15 prosenttiyksikköä yli korkolain viitekoron. Viitekorko on 2,5 % ajalla 1.7.–31.12.2026, joten enimmäiskorko on 17,5 %. Korko ei voi kuitenkaan koskaan ylittää 20 prosenttia, vaikka viitekorko nousisi. Muut luottokustannukset (avausmaksu, tilinhoitomaksu ja vastaavat) saavat olla enintään 0,01 % päivässä luoton määrästä ja enintään 150 € vuodessa. Lue lisää kulutusluottojen korkokatosta 2026.

Katto ei tarkoita, että saisit lainaa 17,5 prosentilla. Se tarkoittaa, että kukaan ei saa tarjota kalliimpaa. Käytännössä hyvän maksukyvyn hakija saa tarjouksia 5–9 prosentin nimelliskorolla, keskiverto hakija noin 8–13 prosentilla ja heikomman profiilin hakija katon tuntumassa. Sama hakija saa eri pankeista eri korkoja, ja ero voi olla useita prosenttiyksiköitä. Siksi vertailu kannattaa.

Alla oleva taulukko näyttää kuukausierän ja kokonaiskoron 5 vuoden laina-ajalla eri nimelliskoroilla. Luvut on laskettu annuiteettikaavalla ilman avaus- ja tilinhoitomaksuja, jotta koron vaikutus näkyy puhtaana. Lisää tarjouksen mahdolliset kulut päälle, kun vertaat todellisia tarjouksia.

Huomaa, että 10 000 euron lainassa ero 6 prosentin ja 12 prosentin koron välillä on viidessä vuodessa noin 1 750 €. Katon tuntumassa, 17,5 prosentilla, sama laina maksaa korkoa yli 5 000 €. Ero on suurempi kuin moni hakija olettaa, ja se on peruste kilpailuttaa lainaa ennen allekirjoitusta.

Pidempi laina-aika pienentää kuukausierää mutta kasvattaa korkokuluja. 10 000 euron lainassa 8 prosentin korolla ero kolmen ja kymmenen vuoden laina-ajan välillä on korkokuluissa lähes 3 300 €. Pidempi laina-aika on silti oikea valinta, jos lyhyempi erä ei mahdu budjettiin: maksamatta jäänyt erä on aina kalliimpi kuin pidempi laina-aika.

Järkevä tapa on valita laina-aika, jonka erä mahtuu kuukausibudjettiin myös huonompana kuukautena, ja lyhentää lainaa ylimääräisillä maksuilla, kun rahaa jää. Kuluttajansuojalain mukaan kulutusluoton saa maksaa pois etuajassa milloin vain, ja korkoa maksat vain käyttöajalta. Katso myös ennenaikaisen takaisinmaksun säännöt.

Kulutusluotto on järkevä, kun rahoitat jotain, jonka arvo tai hyöty kestää laina-ajan yli, ja kun kuukausierä mahtuu budjettiin ilman että tingit välttämättömistä menoista. Tyypillisiä järkeviä käyttökohteita ovat remontti, joka nostaa asunnon arvoa tai laskee energialaskua, käytetyn auton hankinta työmatkoja varten sekä kalliimpien luottojen ja luottokorttivelkojen yhdistäminen yhdeksi halvemmaksi lainaksi.

Kulutusluotto ei ole järkevä, jos sillä paikataan jatkuvaa kuukausittaista vajetta. Silloin laina siirtää ongelman eteenpäin ja kasvattaa sitä koron verran. Se ei myöskään ole järkevä, jos maksukyky on jo tiukalla tai jos aiot ottaa uutta lainaa vanhan lainan erien maksuun. Tällöin oikea osoite on maksuton talous- ja velkaneuvonta tai Takuusäätiö, ei uusi luotto.

Ennen hakemusta kannattaa laskea, paljonko kuukausituloista jää kaikkien menojen ja nykyisten lainojen jälkeen. Pankit tekevät saman laskelman positiivisen luottotietorekisterin tiedoilla. Jos oma laskelma ei kestä, hakemuskaan ei todennäköisesti mene läpi.

• Järkevä: remontti, auto, lainojen yhdistäminen, kertaluonteinen välttämätön meno, jonka maksat pois suunnitellusti.
• Ei järkevä: arjen menojen kattaminen, sijoittaminen lainarahalla, uuden luoton ottaminen vanhojen erien maksuun.
• Harkitse: kun erä on yli 30–35 % nettotuloista, laina-aika on pidempi kuin hankinnan käyttöikä tai kun tarjottu korko on lähellä 17,5 prosentin kattoa.

Sama hakija saa eri pankeista eri koron, koska jokainen pankki painottaa tuloja, velkoja ja maksuhistoriaa omalla tavallaan. Kilpailutus tarkoittaa, että pyydät tarjouksen useasta paikasta ja valitset parhaan. Käytännössä tämä onnistuu joko hakemalla erikseen kustakin pankista tai käyttämällä lainan kilpailutuspalvelua, joka lähettää yhden hakemuksen kerralla yli 20 luotonantajalle.

Kilpailutuspalvelun käyttö on hakijalle maksutonta, koska palvelu saa palkkion pankilta, jos laina nostetaan. Hakemus ei sido sinua ottamaan lainaa. Kilpailutus näkyy positiivisessa luottotietorekisterissä luottotietokyselynä, mutta yksi kyselykierros ei itsessään heikennä luottokelpoisuutta. Lue tarkemmin vaikuttaako kilpailutus luottotietoihin.

Vertaa tarjouksia todellisen vuosikoron ja kokonaiskustannuksen perusteella, älä nimelliskoron. Tarjous, jossa on 6,9 % nimelliskorko, 99 € avausmaksu ja 8 €/kk tilinhoitomaksu, on 10 000 euron viiden vuoden lainassa kalliimpi (todellinen vuosikorko noin 9,4 %) kuin tarjous 7,5 % nimelliskorolla ilman kuluja (todellinen vuosikorko noin 7,8 %).

• Hae vain summa, jonka tarvitset. Ylimääräinen laina on ylimääräistä korkoa.
• Täytä tulot ja menot tarkasti: ne tarkistetaan positiivisesta luottotietorekisteristä.
• Vertaa todellista vuosikorkoa ja kokonaiskustannusta, ei pelkkää nimelliskorkoa tai kuukausierää.
• Tarkista tarjouksesta lyhennysvapaat, ennenaikaisen maksun ehdot ja onko korko kiinteä vai viitekorkoon sidottu.
• Tarjoukset ovat voimassa rajatun ajan. Sinun ei tarvitse hyväksyä yhtäkään.

Samaan hankintaan on usein tarjolla kolme rahoitusmuotoa. Osamaksu on kaupan tarjoama rahoitus, jossa korko voi olla nolla mutta kulut piilossa tilinhoitomaksuissa, ja se sitoo rahoituksen tiettyyn tuotteeseen. Luottokortti sopii lyhytaikaiseen, muutaman kuukauden rahoitukseen, sillä korottoman maksuajan jälkeen korko on yleensä korkeampi kuin kulutusluotossa. Kulutusluotto on yleensä edullisin, kun summa on suurempi ja maksuaika pidempi kuin vuosi.

Nyrkkisääntö: alle 1 000 euron hankinta ja alle vuoden maksuaika hoituu usein luottokortilla tai osamaksulla, jos ne ovat aidosti kuluttomia. Yli 2 000 euron hankinta ja yli vuoden maksuaika on lähes aina halvempi kulutusluotolla, jonka korko on kilpailutettu. Laajempi vertailu löytyy artikkelista osamaksu vai kulutusluotto vai luottokortti.

Perusvaatimukset ovat yleensä 18–20 vuoden ikä (osalla pankeista 21–23), vakituinen osoite Suomessa, säännölliset tulot ja puhtaat luottotiedot. Tulojen lähde voi olla palkka, eläke tai yrittäjätulo, mutta tulojen on oltava todennettavissa. Maksuhäiriömerkintä estää lainan lähes kaikilta luotonantajilta, ja hakemuksen tekeminen merkinnällä ei yleensä kannata.

Positiivinen luottotietorekisteri näyttää pankille kaikki nykyiset luottosi, niiden erät ja tulorekisteriin ilmoitetut tulot. Pankki laskee, kuinka paljon tuloista menee jo velanhoitoon ja mahtuuko uusi erä mukaan. Suuret luottokorttilimiitit lasketaan usein velaksi, vaikka niitä ei olisi käytetty. Jos haluat parantaa mahdollisuuksia, maksa pienet luotot pois ja pienennä turhia limiittejä ennen hakemusta.

Lisää siitä, miten tulot vaikuttavat lainasummaan, ja miten kulutusluotto asettuu suhteessa vakuudettomaan lainaan yleisemmin, löydät linkitetyiltä sivuilta. Jos tarvitset tietyn summan, katso esimerkkilaskelmat sivuilta lainaa 5 000 euroa, lainaa 10 000 euroa ja lainaa 20 000 euroa.